На первый взгляд кажется, что один договор на крупную сумму гораздо выгоднее, чем несколько небольших. Так ли это на самом деле, разберемся в этой статье. Закредитованность — это распространенная проблема российских граждан. Зачастую после оформления первого кредита появляются новые потребности, на которые также требуются заемные средства.
Люди берут по два, по три и более ссуд в разных банках, например, на ремонт, который постоянно требует новых расходов, или на лечение, а иногда и на погашение старых долгов. Так что же лучше?
Зачем берут несколько кредитов?
По статистике на одного россиянина приходится в среднем по 3 кредита. Это происходит по разным причинам. Например, банк одобрил, меньшую сумму и клиенту пришлось брать еще несколько маленьких ссуд в разных кредитных организациях. Или заемщик изначально неправильно оценил свои потребности и запросил меньше, чем требовалось.
Где взять кредит на небольшую сумму до 200 тысяч рублей ⇒
Наиболее популярная причина — низкий уровень доходов российского населения. Постоянные лояльные клиенты и участники зарплатных проектов даже при небольшой официальной зарплате могут иметь в одном банке ипотеку, несколько займов и кредитных карт.
Зачастую человек вынужден выплачивать долги с разными суммами, разными процентами и разными датами внесения платежей. Такой режим не дает возможности оптимально распределить свои ресурсы — почти все уходит на погашение долгов.
- Автокредит от Кредит Европа Банк
Макc. сумма 6 000 000 Ставка 11 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 500 000 руб. Возраст От 18 лет Решение 1 день - Рефинансирование кредитов Промсвязьбанк
Макc. сумма 3 000 000 Ставка 5.5 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 23-65 лет Решение 1 день - Кредит Пенсионный в банке УБРиР
Макc. сумма 2 000 000 Ставка 6.5 Срок кредита До 10 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 65-75 лет Решение 15 мин. - Исправление кредитной истории Совкомбанк
Макc. сумма 300 000 Ставка 33.3 Срок кредита до 18 мес. Мин. сумма 4 999Р Возраст 20-85 лет Решение 1 день - Рефинансирование кредитов от ВТБ
Макc. сумма 5 000 000 Ставка 6.4 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст От 21 года Решение 5 мин. - Кредит наличными вкладчикам УБРиР
Макc. сумма 1 000 000 Ставка 6.3 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 19-75 лет Решение 1 день - Автокредит Хоум Кредит Банк
Макc. сумма 1 000 000 Ставка 10.9 Срок кредита До 5 лет Мин. сумма 10 000 руб. Возраст 22-70 лет Решение За 1 мин. - Рефинансирование кредитов Хоум Кредит
Макc. сумма 1 000 000 Ставка 7.9 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 10 000 руб. Возраст 22-70 лет Решение 1 мин. - Кредит наличными МИНБАНК
Макc. сумма 3 000 000 Ставка 6.9 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 22-65 лет Решение 15 мин.
Избавьтесь от этого — сделайте рефинансирование в один кредит ⇒
Чтобы не попасть в кредитную кабалу и не запутаться в своих долгах на всю жизнь, необходимо грамотно подходить к этому вопросу:
- внимательно изучать информацию и проанализировать несколько предложений, прежде чем подавать заявку;
- объективно оценить свои финансовые возможность;
- точно рассчитать запрашиваемую сумму в соответствии со своими потребностями.
В каких банках можно взять большую сумму в несколько млн. руб. ⇒
Идеальный вариант кредитования
Конечно, самый оптимальный вариант — это решать финансовые вопросы собственными средствами. Но если дополнительные ресурсы все же потребовались, постарайтесь оформить кредит (или несколько) по минимальной ставке.
Самые выгодные продукты на сегодняшний день выдаются с процентной ставкой 7-9% годовых.
Одна из самых низких ставок, которую мы нашли, — 7,9% (потребительский в Хоумкредит).
Список самых низких процентов по банковским кредитам в России ⇒
Представим, что нам понадобилось 100 тыс. рублей на год. Для примера посчитаем переплату на кредитном калькуляторе для двух случаев: единая ссуда в одном банке и 4 отдельных займа в разных банках.
Сумма, руб. | Срок, мес. | Средний ежемесячный платеж, руб. | Сумма переплаты, руб. |
100000 | 12 | 8881,3 | 6575,6 |
Итого за 1 займ | 6575,6 | ||
35000 | 12 | 3108,5 | 2301,6 |
30000 | 12 | 2664,4 | 1972,8 |
20000 | 12 | 1776,3 | 1315,2 |
15000 | 12 | 1332,2 | 986,4 |
Итого за 4 займ | 6576 |
В этом случае никакой разницы в деньгах нет. Вопрос лишь в удобстве — один долг погашать гораздо удобнее, чем 4. Но стоит учесть, что найти 4 разных банка, которые дадут деньги под одну и ту же ставку, — невозможно.
Банки, выдающие кредиты без отказов под выгодный процент ⇒
Для расчетов теперь возьмем 4 предложения с разными, но выгодными ставками.
Сумма, руб. | Срок, мес. | Ставка, % | Средний ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
100000 | 12 | 11,7 | 8881,3 | 6575,6 |
Итого за 1 | 6575,6 | |||
35000 | 12 | 11 | 3096,8 | 2161,6 |
30000 | 12 | 12,5 | 2675,8 | 2109,6 |
20000 | 12 | 14 | 1798,27 | 1579,2 |
15000 | 12 | 13,5 | 1345,1 | 1141,3 |
Итого за 4 | 6991,7 |
Из расчетов мы видим, что пока, пусть и незначительно, но лидирует крупный кредит — и по удобству оформления, и по экономии.
Реальный вариант по ставкам
Выше мы рассмотрели идеальную ситуацию, когда банк одобряет займ под минимальный процент. Теперь рассмотрим ситуацию с реальными рыночными ставками.
Согласно данным Центробанка РФ за 4 квартал 2020 года, средняя стоимость потребительских займов до 1 года составляет:
- до 30 тысяч — 17,67% годовых;
- 30-100 тысяч — 11,46%;
- 100-300 тысяч — 10,97%;
- свыше 300 тысяч — 7,91%.
ТОП лучших кредитов в банках России в 2023 году ⇒
Если брать одинаковый срок, то очевидно, что один кредит будет дешевле, чем несколько маленьких. Если займы оформлялись на покупку бытовой техники в торговых точках (товарные), переплата будет еще выше.
Где лучше взять кредит физическому лицу ⇒
Но что, если мы берем ссуды на разные сроки и в разное время? Например:
Сумма, руб. | Срок, мес. | Ставка, % | Переплата, руб. |
100000 | 12 | 16,46 | 9318 |
Итого | 9318 | ||
35000 | 12 | 16,46 | 3261 |
30000 | 6 | 27,67 | 2515 |
20000 | 6 | 27,67 | 1676 |
15000 | 3 | 27,67 | 710 |
Итого | 8162 |
Переплата во втором случае ниже. Это говорит о том, что иногда выгоднее взять несколько займов на короткий срок, чем один большой кредит на длительный период.
ТОП лучших микрозаймов, которые можно взять бесплатно ⇒
Советы для заемщиков
Постоянное оформление новых займов приводит к так называемой кредитной пирамиде, когда клиент набирает новые долги для погашения старых и не может выбраться из этой рутины.
Полезные статьи
Чтобы помочь вам избежать таких проблем, предлагаем несколько простых советов:
- Изучайте договор. Даже если на первый взгляд банк одобрил вам выгодную ссуду с адекватной ставкой, не спешите подписывать договор. На деле может оказаться, что переплата здесь выше среднерыночной за счет дополнительных комиссий, «накрученных» услуг, навязанных страховок и т.д.
- Не оформляйте несколько кредитных карт. Будет сложноконтролировать задолженность по разным картам. Плюс по каждому пластику снимут плату за обслуживание. Лучше одна кредитка с большим лимитом, чем несколько маленьких.
- Оформите услугу рефинансирования. Если вы одновременно выплачиваете много дорогих займов, целесообразно обратиться в банк и оформить услугу рефинансирования. Вместо десятка кредитов и карт вы получите единый договор с единым графиком погашения. Нагрузка в этом случае будет ниже.
- Лучше несколько коротких подряд, чем один долгосрочный. Если вам нужна сумма в 500 000, возьмите сначала, например, 300 000. Погасите этот долг и откройте новый. Ежемесячный платеж будет меньше и, возможно, за это время вам удастся накопить нужную сумму и не придется брать новый займ.
- Не отправляйте заявки сразу во все банки. Это может негативно сказаться на решении кредитной организации. Сначала изучите несколько предложений, проконсультируйтесь с сотрудниками банков и только после этого отправляйте онлайн-заявку.