График погашения — один из факторов, влияющих на размер платежа и общую переплату по кредиту. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк кредитует клиентов только с одной системой погашения или дает им право выбора. Если по аннуитету сумма выплат в течение всего периода не меняется, то при дифференцированной схеме платеж постепенно уменьшается, и к окончанию срока достигает минимального размера.
- Автокредит от Кредит Европа Банк
Макc. сумма 6 000 000 Ставка 11 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 500 000 руб. Возраст От 18 лет Решение 1 день - Рефинансирование кредитов Промсвязьбанк
Макc. сумма 3 000 000 Ставка 5.5 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 23-65 лет Решение 1 день - Кредит Пенсионный в банке УБРиР
Макc. сумма 2 000 000 Ставка 6.5 Срок кредита До 10 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 65-75 лет Решение 15 мин. - Исправление кредитной истории Совкомбанк
Макc. сумма 300 000 Ставка 33.3 Срок кредита до 18 мес. Мин. сумма 4 999Р Возраст 20-85 лет Решение 1 день - Рефинансирование кредитов от ВТБ
Макc. сумма 5 000 000 Ставка 6.4 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст От 21 года Решение 5 мин. - Автокредит Хоум Кредит Банк
Макc. сумма 1 000 000 Ставка 10.9 Срок кредита До 5 лет Мин. сумма 10 000 руб. Возраст 22-70 лет Решение За 1 мин. - Кредит наличными вкладчикам УБРиР
Макc. сумма 1 000 000 Ставка 6.3 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 50 000 руб. Возраст 19-75 лет Решение 1 день - Кредит наличными Новикомбанк
Макc. сумма 3 000 000 Ставка 11 Срок кредита До 7 лет Мин. сумма 20 000 руб. Возраст От 21 года Решение 15 мин.
Какой из этих графиков более выгоден для заемщика? Рассмотрим это в статье. Свой процент и платежи считаем с помощью кредитного калькулятора.
Особенности аннуитетного графика погашения
Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа. В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется. По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, а выплата по процентам сокращается.
Где сейчас самый низкий процент по кредитам ⇒
Каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму, которая рассчитывается следующим образом:
К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
где К — тело займа;
Р — процентная ставка в месяц (годовой процент/12);
Н — срок кредитования в месяцах.
Какие сейчас самые выгодные кредиты наличными ⇒
Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:
- Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении.
- Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свою бюджет.
Недостатки:
- Аннуитетный платеж предполагает более высокую переплату, чем дифференцированный.
- При досрочном возврате банк получит максимальную сумму процентов, которую заемщик вынужден отдавать на первых сроках.
В каких банках кредит по паспорту выдают в день обращения ⇒
Дифференцированный график
Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.
Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒
Дифференцированный платеж = О*Р+Д
Где О — остаток долга;
Р — процентная ставка в месяц;
Д — фиксированная доля по основному телу кредита.
Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.
Где взять кредит в банке под меньший процент ⇒
- Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы.
- Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.
Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒
Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.
Поскольку выплаты меняются, каждый месяц придется уточнять сумму платежа согласно графику. Достаточно проблематично планировать свои доходы с постоянно меняющимися взносами.
Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.
Какую схему выбрать?
В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.
Где взять кредит без справок с места работы ⇒
Полезные статьи
Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:
- Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
- Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
- Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.
Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах выплат, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.
Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒
Если вас интересует получение максимальной ссуды, выбирайте аннуитетную систему выплат.
Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.