Банкротство физических лиц

За последние 4 года значительно расширилось судебное производство по поводу банкротства. До 2015 года банкротами могли стать только предприниматели и организации. Теперь же арбитражный суд рассматривает более тысячи процессов о признании банкротства физических лиц за отчетный период. Если за 2015 год нововведением воспользовались около 9 000 граждан, то в 2023 количество банкротов среди обычного населения превысило цифру в 58 000. Это говорит о востребованности процедуры: у людей много причин воспользоваться удобной возможностью списать крупные долги. Но в то же время, эта цифра свидетельствует о непонимании сути и последствий признания банкротом физического лица.

Что представляет собой банкротство физического лица?

Суть банкротства заключается в признании человека неспособным нести финансовую ответственность по существующим долгам перед кредитными или иными организациями. После признания человека банкротом все долги гражданина обнуляются. Решение о банкротстве физического лица принимает арбитражный суд.

После признания банкротства, долги заемщика могут быть распределены 2 способами:

Должнику предписывается выплатить по задолженности в течение 3 лет с помощью процедуры реструктуризации. При этом все пени и штрафы перестают начисляться, а официального статуса банкрота не наступает;
Все доступные средства и имущество должника изымается в уплату долга, а остаток списывается. Имущество, которое может быть изъято: предметы обихода, личные вещи, недвижимость (за исключением ипотеки). В некоторых случаях может быть списана вся сумма долга.

Привлекательная перспектива не платить по задолженностям по факту имеет оборотную сторону: человек, признанный банкротом, сталкивается с рядом финансовых и иных ограничений на длительный срок. Кроме того, он должен по возможности погасить долги. Поэтому его собственность, накопления, активы и другие ценности могут изыматься в пользу выплаты долга.

Банкротство физического лица – неоднозначное явление. Заемщик освобождается от непосильных финансовых обязательств – это плюс. Поэтому находится немало желающих проявить финансовую необязательность через процедуру банкротства. Однозначно выигрывают от признания заемщика банкротом лица, выступавшие поручителями. В противном случае именно поручителю полагается выплачивать долги и штрафы недобросовестного заемщика.

Кто может стать банкротом?

До 1 октября 2015 года банкротство могло быть признано только в отношении юридических лиц. В данный момент любое физическое лицо может быть признано банкротом. Для этого необходимо, чтобы ситуация заемщика соответствовала условиям банкротства.

Существует возможность добровольного и принудительного банкротства.

Добровольное банкротство – это процесс установления банкротства по инициативе заемщика. При этом общая сумма долга может быть меньше 500 000 рублей. Для того, чтобы подать заявление о признании себя банкротом, необходимо, чтобы фактических доходов не хватало на погашение задолженностей. Еще одно условие – денег от продажи имущества заемщика не хватит, чтобы оплатить долг.
Принудительное или обязательное банкротство – это процесс признания банкротом лица, чей долг превышает сумму в 500 000 рублей. Если сумма долга превышает эту цифру, подача заявления о признании себя банкротом, становится обязанностью заемщика. Он должен проинформировать кредиторов о невозможности выплачивать долг и подать заявление в течение 30 дней с момента возникновения условий банкротства. Лучше сделать это, как только стала очевидна невозможность оплачивать кредит в настойщий момент и в перспективе.

Заявление о признании лица банкротом может исходить от кредитора или уполномоченной организации, например, Федеральной Налоговой службы. Законодательно инициатива и обстоятельства признания банкротами физических лиц закреплены Федеральным законом РФ №127-ФЗ. В нем отражен последовательный порядок признания физического лица банкротом и конкретные обстоятельства, в которых гражданин имеет право подать заявление о признании себя банкротом и обстоятельства, в которых он обязан это сделать.

Законодательно для должников, чьи обстоятельства удовлетворяют условиям признания банкротства, предусмотрена альтернатива в виде реструктуризации долга. Это означает возможность платить по задолженностям, но с учетом изменившихся условий: назначается другой график и сумма выплат.

В чем плюсы банкротства?

Статус банкрота получают ради того, чтобы снять с себя обязательства выплачивать большие суммы денег. Кредиторами, как правило, выступают банки и микрофинансовые организации. Поэтому речь идет об отмене выплат разного вида кредитов. И, как следствие, о прекращении других неприятных последствий задержки ежемесячных кредитных отчислений. Плюсы банкротства:

Списание долгов. Долг заемщика списывается без дополнительных санкций (таких, как реализация собственности) при определенных обстоятельствах;
Свобода от коллекторов. Банкротство может быть признано на разных этапах процесса кредитования. При больших просрочках банки обращаются к помощи коллекторских агентств, которые известны своим пристальным вниманием к должникам и их семьям. После признания человека банкротом, коллекторы должны прекратить свою деятельность в отношении физического лица;
Отмена пени и штрафов. Это не касается уже начисленных штрафов, но начисления новых не происходит;
Судебные решения приостанавливаются. Если у человека, признанного банкротом, имеются текущие обязательства по выплате алиментов, компенсаций и другие финансовые обязательства, назначенные судом, их выплата приостанавливается до тех пор, пока банкротство не будет отменено;
Родственники не несут ответственности. Признание банкротства не затрагивает интересов родственников, и никто из них не обязан выплачивать долг банкрота. Единственный нюанс – возможное разделение долевой собственности. Если, например, квартира принадлежит в равной доле обоим супругам, доля банкрота может быть реализована для погашения долга;
Изменение графика выплат. Это одно из возможных решений суда. Если суд рассматривая доходы и обстоятельства жизни заемщика приходит к выводу, что ситуация позволяет провести реструктуризацию кредита, то принимает именно такое решение. Если в семье проживают иждивенцы, а доход не покрывает расходов на жизнь, такое решение не принимается.

Признание банкротства при отсутствии недвижимости или ценностей в собственности кажется заманчивым делом. Когда было нужно, деньги взял. А отдать нет возможности. Что делать? Государство спишет! Но это не так просто. У банкротства есть обратная сторона, которая призвана регулировать правомерность присвоения статуса банкротов физическим лицам.

Минусы банкротства

В случае с банкротством минусы – это ограничения и санкции, которые касаются потенциального банкрота. Они нужны для того, чтобы защитить интересы кредиторов и зафиксировать в сознании банкрота более высокую степень ответственности в отношении финансовых обязательств. Недостатки банкротства:

Опустошение счетов и накоплений. Все деньги, которые находятся в распоряжении банкрота и являются его собственностью, могут быть изъяты для удовлетворения кредитора;
Реализация имущества. Все объекты собственности также могут быть реализованы, чтобы выплатить долг или погасить хотя бы какую-то его часть. Если у банкрота нет собственности, никакое имущество не может быть продано с этой целью;
Траты на процесс рассмотрения заявления о банкротстве. Во-первых, в оплате нуждается подача заявления. Во-вторых, третьи лица, участвующие в оформлении банкротства и связанных с ним процедурах, могут нуждаться в оплате. Финансовый управляющий, независимый оценщик и юристы получают деньги непосредственно от должника;
Запрет на выезд. На время рассмотрения заявления о банкротстве суд накладывает ограничения на пересечение границы. Это решение можно обжаловать, если заграничная поездка совершается с целью заработка и не вызывает подозрений;
Длительность процесса. Рассмотрение заявлений о банкротстве – это минимум несколько месяцев, потраченных на рассмотрение дела. Такой срок связан с высокой занятостью арбитражных судов. Среднее время рассмотрения дел о банкротстве – 328 дней;
Запрет на совершение сделок. Это ограничение призвано позволить должнику накопить деньги для уплаты долга. Каждая намеченная сделка с финансами или ценными вещами может нуждаться в одобрении со стороны финансового управляющего;
Финансовый контроль – это ограничение крупных трат. Контроль опять же осуществляется финансовым управляющим и подразумевает, что должник должен получить разрешение на совершение крупной траты;
Жесткие условия банкротства. С наиболее жесткими ограничениями и санкциями сталкиваются те должники, которые выступают в роли ответчиков. Это происходит в тех случаях, когда иск на признание должника банкротом подает кредитор. В этом случае финансовый управляющий заинтересован в удовлетворении требований и защите интересов истца. А должник выглядит несознательным и безответственным гражданином, не заслуживающим смягчения санкций.

Кроме того, ряд ограничений налагается непосредственно на отношения с кредиторами. После признания банкротом:

Взять кредит практически невозможно. Банки не хотят связываться с проблемными заемщиками, в этом случае легче отказать, чем столкнуться с последствиями отсутствия финансовой дисциплины;
В течение 5 лет нельзя стать банкротом повторно;
В течение 3 лет нельзя стать руководителем юридического лица. Это включает в себя и владение бизнесом, и ведение дел в качестве руководителя.

Возможно и здесь есть плюсы: жесткие ограничения ведут к более осмысленному и разумному финансовому поведению в будущем.

В каких случаях долг банкрота списывают?

Списание долгов – это наиболее желательный для должника вариант. Он подразумевает, что со стороны должника не изымается собственность и денежные средства. Так происходит не всегда, а только в случаях, когда ситуация должника соответствует определенным условиям. При этом долги могут быть списаны более или менее быстро.

На ускоренную процедуру списания долгов можно рассчитывать:

Если лицо, признанное банкротом, не владеет собственностью. Этот факт подтверждается документами из государственных органов, занимающихся регистрацией прав;
Если за стремлением получить статус банкрота нет криминала. То есть банкротство – это не преднамеренная схема мошенничества;
Если за последние 3 года банкрот не совершал имущественных сделок, которые бы повлекли вред для кредитора.

Процедура в этом случае занимает меньше времени за счет того, что не нужно проводить оценку имущества и заниматься его реализацией.

Более долгое рассмотрение дела с последующим списанием долга происходит, когда:

Должник не способен выплатить долг в течение 3 лет по объективным причинам. Сюда относятся: потеря работы и проблемы с последующим трудоустройством, маленький доход, который не позволяет выплату задолженности и обеспечение семьи должника одновременно;
Должник не совершал недобросовестных и мошеннических действий в отношении банка. К ним относятся: поддельные справки и документы, недостоверная информация, получение кредитов незадолго до объявления банкротства при отсутствии выплат по ним;
Должник ранее не привлекался к уголовной ответственности за мошенничество;
Должник удовлетворяет все требования суда и абсолютно открыт к сотрудничеству.

При этом закон предусматривает перечень долгов, которые подлежат списанию. К ним относятся:

Долги по кредитам перед банковскими организациями;
Долги в МФО, а также перед юридическими и физическими лицами;
Долги по налогам и сборам;
Долги по договорам (подряд, поставка и т.д.).

Остальные виды долгов, в том числе по алиментам, по возмещению вреда имуществу, возникшие в результате преступлений, — не подлежат списанию.

К обязательным условиям списывания долгов относится признание отсутствия криминала в действиях должника. В противном случае на физическое лицо налагается уголовная ответственность по статьям №196 УК РФ за преднамеренное банкротство и №197 УК РФ за фиктивное банкротство.

Альтернативное банкротство или реструктуризация

Реструктуризация для банкрота – это возможность восстановить свою платежеспособность и выплатить долги. Если реструктуризация назначена должнику судом, выплата долга не предусматривает распределения выплат дольше, чем на 3 года.

Возможность реструктуризации появляется у должников:

Со стабильным источником дохода с перспективой на 3 года;
При отсутствии судимости по экономическим делам;
При отсутствии банкротства за последние 5 лет;
При отсутствии использования реструктуризации за последние 8 лет.

План реструктуризации может предложить и сам должник. Утверждение плана происходит только после того, как его одобрит собрание кредиторов.

Реструктуризация без банкротства

Процедура реструктуризации возможна без судебных постановлений. Ее предлагают сами банки в качестве услуги для заемщиков, чей доход претерпевает неожиданные изменения. Для того, чтобы воспользоваться услугой и оформить рефинансирование, необходимо обратиться в банк, описать проблему и подать заявление о реструктуризации долга.

Банки, в которых возможно получить услугу:

Райффайзен банк рефинансирует кредиты на сумму до 2 000 000 рублей. Срок выплат – до 5 лет. Процентная ставка начинается с 7,99%;
Банк Открытие – одно из самых выгодных предложений. Процентная ставка минимальная – от 6,9%. Сумма кредитования – 5 000 000 рублей, срок выплаты – максимум 5 лет;
Промсвязьбанк – еще один банк с низкой процентной ставкой от 5,5%. Услуга удобна тем, что платить можно в течение 7 лет. Сумма кредитования – 3 000 000 рублей.

В случае возникновения любых сложностей по выплатам, банки рекомендуют сразу же обращаться к агентам по кредитам. Это позволяет избежать большого количества проблем и сохранить возможность пользоваться услугами банков и микрофинансовых организаций без ограничений.

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах