Главная > FAQ: Что нужно знать о кредитах > Что такое пролонгация кредита

Что такое пролонгация кредита

21 мая, 2020

Реклама



Возникают трудности по выплате кредита? Это распространенная проблема, которая возникает у более, чем четверти заемщиков в обычное время, а сегодня это проблема чуть ли не каждого. Как в таком случае выстраивать взаимоотношения с банком? Становиться злостным должником невыгодно, возможность взять кредит – палочка-выручалочка на случай срочной необходимости иметь крупную сумму. К тому же в таком случае есть риск возникновения проблем с законом или общения с коллекторским агентством. Для того, чтобы избежать подобных проблем существует пролонгация кредита.

Что такое пролонгация и какая она бывает?

Пролонгация кредита – это мероприятия по изменению условий внесения платежей по кредиту в рамках услуги реструктуризации кредита. Она подразумевает увеличение срока выплат, влекущее за собой уменьшение ежемесячных платежей. Ее плюс заключается в снижении финансовой нагрузки. А минус – в том, что общая сумма выплаты увеличится. Пролонгация кредита предусмотрена в большинстве договоров кредитования. В договор ипотечного кредитования банки, как правило, включают возможность прибегнуть к пролонгации один раз. Для потребительских кредитов это значение увеличивается в зависимости от условий конкретного банка.

Если вы столкнулись с необходимостью изменить условия выплат, изучите договор кредитования и проконсультируйтесь с агентом банка. Крупные кредиты, несмотря на более жесткие условия, указанные в договоре кредитования, рассматриваются на предмет пролонгации более лояльно, поскольку чем больше вложено денег, тем больше банк заинтересован в создании условий их возврата. Пролонгация кредита не является долгом банка по отношению к заемщику, поэтому каждое заявление на изменение сроков кредита рассматривается в индивидуальном порядке.

Пролонгация может быть нескольких видов:

  • Изменение графика ежемесячных платежей. Это значит, если вам нужно платить по кредиту 18-го числа каждого месяца, но в силу обстоятельств к этому моменту денег на оплату взноса у вас нет, вы можете запросить у банка изменение графика платежей. При одобрении заявления, дата оплаты будет перенесена на новую, указанную вами для исполнения обязательств по кредиту. Как правило, банки допускают изменение графика ежемесячных платежей один раз за весь период кредитования;
  • Изменение общего срока погашения кредита. Это может быть оформление кредитных каникул, либо иная форма продления общего срока кредитования.

Что такое кредитные каникулы? Это форма отсрочки выплат по кредиту на срок до года, которая предусматривает выплату процентов или части процентов по договору. На время кредитных каникул оплата тела долга приостанавливается. Что происходит со сроком всего кредита, если вы пользуетесь кредитными каникулами? Это устанавливается индивидуально: общий срок пользования кредита может увеличится на период кредитных каникул, а может остаться без изменений. Некоторые банки могут пойти на особые условия погашения кредита. Они предусматривают разделение кредита и поэтапную выплату: тела долга, процентов и в последнюю очередь набежавших пени и штрафов. С точки зрения финансовой выгоды это не очень хороший вариант, но, если вы не можете выплачивать изначальную сумму ежемесячного платежа и не хотите попасть в черный список должников, им стоит воспользоваться.

Каждый заемщик может подать заявление на изменение сроков кредитного договора. Рассмотрение заявок предполагает анализ следующих факторов:

  • Кредитная история: ее наличие, положительный или отрицательный опыт. В деле получения выгодных условий от банка большую роль играют отношения между клиентом и банком. В понятие отношений входит общий кредитный опыт, а также опыт заемщика с другим кредитором. Отсутствие ки может повлиять на решение банка по вопросу отрицательно, как и наличие в прошлом нарушения исполнения обязательств: просрочек, неуплаты и т.д. На одобрение заявки на кредитные каникулы могут рассчитывать преимущественно те заемщики, которые до момента возникновения трудностей, повлекших необходимость кредитных каникул, исправно платили в срок.
  • Уровень дохода клиента и перспектива выплаты кредита. Если клиент подает заявку на оформление кредитных каникул или изменение сроков кредитного договора из-за изменения уровня дохода/расхода, банк будет заинтересован в подтверждении наличия стабильного дохода в будущем. Если у клиента нет никаких оснований предполагать, что клиент сможет платить меньшую сумму, банк заявление не одобрит. Снижение уровня дохода или повышение расходов может возникать по ряду факторов: потеря работы, понижение в должности, необходимость обеспечивать оказавшегося безработным члена семьи и т.д. Банк принимает во внимание изменения условий жизни клиента, но решающим остается стабильность предполагаемого дохода.
  • Размер кредита. Крупные задолженности оставляют больший след на репутации банка, поэтому банк более заинтересован в компромиссе относительно именно крупных кредитов. Если ваш кредит небольшой, но платить в прежнем режиме вы все равно не можете, изучите кредитный договор. Многие банки предусматривают возможность пролонгации кредита или оформления кредитных каникул для небольших кредитов во избежание дополнительных мер по «выбиванию» кредита, подобные процедуры требуют дополнительных затрат.

На положительное отношение к пролонгации кредита влияет также статус банка – наиболее крупные, «социальные» банки склонны лояльнее относится к просьбам пролонгировать кредит, это прямое вливание в репутацию доступного и удобного банка.

В каких случаях банк признает кредит проблемным и соглашается на прологацию/реструктуризацию?

  • В случае задержки оплаты труда или иного дохода, обеспечивающего покрытие кредита;
  • Судебный процесс в отношении заемщика;
  • Потеря работы (в том числе по здоровью и из-за потери трудоспособности основного заемщика, созаемщиков, поручителя);
  • Призыв в армию;
  • Наступление инвалидности (хотя бы одного лица, несущего ответственность по договору кредитования);
  • Уход за несовершеннолетними или недееспособными иждивенцами, или увеличение количества лиц, за который таковой уход требуется;
  • Утрата имущества по причине стихийного бедствия, либо другого ЧП;
  • Банкротство заемщика (или иного лица, ответственного за погашение кредита перед банком: поручитель, наследник и т.д.);
  • Изменение уровня дохода/расхода;
  • Арест счетов и т.д.

Проблемным кредит признается и в случае смерти заемщика. В таком случае возможность пролонгировать его появляется у лица, которое получает право на владение имуществом умершего, а вместе с ним, и обязательства по кредиту.

На признание кредита проблемным и принятие решения по изменению условий кредитования дается ограниченное время, в течение которого банк должен получить от заемщика информацию о его намерениях в отношении кредита. Как правило, своевременная подача заявления на пролонгацию кредита свидетельствует о намерении выплатить кредит. Также банк может потребовать у заемщика предоставить конкретный план по восстановлению платежеспособности и погашения долга. Эти требования так или иначе касаются всех желающих оформить пролонгацию. Пролонгация кредита по сути – уступка банка, которая с большей долей вероятности будет распространяться на добросовестных заемщиков. Поэтому при возникновении трудностей, обращайтесь в банк сразу, объясняйте ситуацию, предоставляйте свидетельства правдивости ваших слов, и получайте возможность спокойно погасить кредит, сохранив хорошую репутацию.

Реструктуризация и рефинансирование – в чем разница?

Реструктуризацию можно перепутать с рефинансированием, поскольку обе услуги предполагают изменение условий кредитования: как сумму ежемесячных выплат, так и их длительность. Но между ними существенная разница. При реструктуризации кредита, к существующему кредитному договору подшивается приложение с дополнительным договором в рамках существующего, текущий банк продолжает исполнять роль кредитора.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного договора и в некоторых случаях смену кредитора. Также при рефинансировании возможно объединение нескольких кредитов в один крупный с изменением процентной ставки и периода кредитования.

Реклама





Что более выгодно – рефинансирование или реструктуризация?

Это зависит от предложения конкретного банка. Вы можете получить выгодное предложение от текущего кредитора, и тогда лучше подать заявку на реструктуризацию. Если предложение текущего кредитора невыгодное, или вы получили отказ в пролонгации, стоит рассмотреть предложения других банков. В любом случае, к возникновению ситуации, когда ваша репутация ответственного заемщика будет определять ваши финансовые перспективы, нужно готовиться заранее: следить за состоянием своей кредитной истории, и вовремя вносить плату за кредит.

В каких банках выгодно оформлять пролонгацию кредита?

В условиях пандемии, когда заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями, государство на законодательном уровне дает возможность оформить кредитные каникулы при условии снижения ежемесячного дохода более, чем на 30% относительно среднего ежемесячного дохода за 2019 год. По закону о кредитных каникулах для оформления отсрочки платежей заемщик должен предоставить документы, свидетельствующие об уменьшении или прекращении дохода. Некоторые банки в сложной экономической ситуации предоставляют услуги пролонгации без каких-либо дополнительных условий – только по заявлению.

Например, Альфа банк включил в перечень услуг программу «Кредитный карантин». Это значит, что для пролонгации кредита не нужно никаких дополнительных документов, достаточно обратиться в банк с просьбой о предоставлении услуги по электронной почте или в офисе банка. Она распространяется на кредиты наличными до 5 млн рублей, максимальная сумма отсроченного кредита – 20 млн рублей. Приостанавливаются выплаты основного кредита, начисленные с 14 апреля сроком на 3 месяца. Также программа затрагивает владельцев кредитных карт, чьи платежи по использованию кредитки снизятся в среднем на 70%, нужно будет платить только проценты. Для обязательных клиентов банка, вовремя вносивших платежи, услуга вступит в силу автоматически. Если вы только собираетесь открыть кредитную карту, успейте сделать это до 14 мая, чтобы успеть попасть на условия программы. Для вас первый платеж по кредиту будет составлять всего 3%, если вы внесете его без опозданий, следующий платеж составит 0%.

Газпромбанк предусматривает реструктуризацию двумя способами: по стандартам банка, либо по инициативе заемщика. Стандарты банка охватывают ряд ситуаций, ведущих к невозможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме, наступление которых не зависит от воли заемщика. Реструктуризация по инициативе заемщика предусматривает внесение изменений в условия ипотечного кредитования и только в том случае, если раньше они не были внесены. Распространяется услуга только на те случаи, когда жилье является единственным пригодным к использованию для лиц-участников кредитного договора. Условия реструктуризации индивидуальны.

Хоумкредит банк тоже предоставит клиентам кредитные каникулы по программе «Финансовая защита» на условиях, выдвинутых государством: на срок до 6 месяцев при условии потери работы, заболевания коронавирусом или потери выше 30% дохода. Наступление этих обстоятельств нужно будет подтвердить справкой с места работы, регистрацией в службе занятости или предоставлением медицинского документа. После этого можно будет получить кредитные каникулы, самостоятельно выбрав срок их начала (но не раньше 2-х недель до подачи заявки) и окончания (от 1 до 6 месяцев). Для владельцев кредитных карт срок наступления кредитных каникул будет совпадать с датой подачи заявки на их получение. Проценты по кредитам будут продолжать начисляться и станут обязательны к оплате после окончания кредитных каникул. Услугой можно воспользоваться единожды.

Банк Ренессанс кредит продолжает работать в обычном режиме и готовится запустить программу пролонгации кредитов и предоставления кредитных каникул. Следите за обновлениями на сайте или приложении банка. Процесс требует автоматизации и настройки всех сервисов онлайн, поэтому занимает время.

В Росбанке условия реструктуризации совпадают с государственными предписаниями. Кредитные каникулы можно оформить на потребительские, залоговые и ипотечные кредиты, если раньше такая услуга не предоставлялась. Сумма кредитов для кредитных каникул варьируется от 100 тысяч на для потребительских кредитов, для ИП – 300 тысяч рублей. В программу попадают кредиты, оформленные до 3 апреля и рассматриваются заявки, поданные до 30.09.2020 года.

В ОТП банке также действует программа реструктуризации с учетом пандемии коронавируса. Она повторяет условия Росбанка за исключением суммы кредитования: от 100 до 600 тысяч рублей. Условия программы гибкие. После окончания ее действия нужно будет выплатить полную сумму кредита.

СКБ банк распространяет действие кредитных каникул на условиях государства на все виды кредитов: от потребительских на сумму до 100 тыс. рублей до 4,5 млн по ипотечным кредитам. Существуют 2 условия предоставления услуги: отсутствие текущих или ранее использованных кредитных каникул и предоставление документов о наступлении обстоятельств, влекущих за собой необходимость оформления кредитных каникул.

Для уточнения деталей оформления кредитных каникул для конкретного кредитного договора обращайтесь к представителям банков. Это теперь можно сделать по телефону, полностью онлайн и через приложение в мобильном телефоне.

Альтернатива пролонгации

Если вас не устраивают условия реструктуризации, обратите внимание на предложения по рефинансированию кредитов от других кредиторов. Чтобы воспользоваться услугами, нет необходимости ходить из офиса в офис. Эту услугу также можно подробно изучить посредством интернета, и только потом обратиться в банк для уточнения информации. Подробный список банков, оказывающих услугу рефинансирования вы найдете на сайте в материале с соответствующим названием.

Сейчас при оформлении рефинансирования вы получите больше выгод, чем еще месяц-два назад. Режим самоизоляции и приостановление работы некоторых предприятий влияет на величину процентной ставки. Есть большая вероятность, что она будет понижаться еще. Например, банк Тинькофф рефинансирует кредиты под процент от 9,9% годовых. Снизились и требования к заемщикам: не нужно предоставлять дополнительных документов, достаточно подать заявление и предъявить документ, удостоверяющий личность. Сумма кредитования в Тинькофф доходит до 2 млн рублей на срок до 3 лет. Рассмотрение и одобрение заявки быстрое – ответ будет в день подачи заявки.

Реклама



Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Ваш комментарий будет первым

Написать ответ

Выш Mail не будет опубликован


*