Главная > FAQ: Что нужно знать о кредитах > Как платить кредиты во время самоизоляции?

Как платить кредиты во время самоизоляции?

21 мая, 2020

Реклама



После объявления режима самоизоляции более 50% населения столкнулись с проблемой: как оплачивать кредиты? Именно такое количество россиян имеют хотя бы один кредит. Для остальных информация может стать актуальной в недалеком будущем, поскольку доход в виде заработной платы существенно снижается или прекращается – возможно, кредит нужно будет брать в недалеком будущем. Поэтому читайте: как платить кредиты во время самоизоляции? Что делать, если денег на оплату кредитов нет? Как облегчить оплату кредита? Как не платить по кредитам на законных основаниях? Что будет, если просто перестать платить за кредит?

Как платить по кредитам во время самоизоляции?

Оплата кредитов во время эпидемии, когда многие предприятия приостанавливают свою работу – головная боль для большинства заемщиков. Это касается самого финансового вопроса – каким образом оплачивать долги, когда возникла проблема с доходом, которая продлится неопределенное время, так и непосредственно организации процесса оплаты, поскольку многие банки работают по новому режиму, а выходить из дома не рекомендуется. Что касается процесса оплаты, здесь нет каких-либо существенных ограничений. Вы также, как и раньше можете посетить один из функционирующих филиалов банка и совершить требуемую операцию. Банки продолжают выдавать кредиты, принимать платежи, проводить консультации и осуществлять прочие финансовые действия для VIP, корпоративных и частных клиентов.

Некоторые банки продолжают работать в прежнем режиме. Все филиалы Альфа-банка, банка Открытие и Восточный, будут продолжать функционировать, как и раньше. Для безопасности клиентов банки принимают все возможные в эпидемиологической ситуации меры предосторожности: помещения тщательно дезинфицируют, проветривают и соблюдают все рекомендации государства.

Что касается других способов оплаты, вы можете по-прежнему воспользоваться любым из ближайших банкоматов или автоматов приема денежных средств для внесения платежа по кредиту. Ряд банковских филиалов приостановил работу и во избежание лишних контактов в общественном транспорте и офисе банка, вы можете воспользоваться этим способом.

Наибольший акцент банковские организации делают на переведение всех сервисов в онлайн режим. Что это значит? Крупные банки оперативно создали или доработали существующие сайты и мобильные приложения, в которых теперь возможно провести любую операцию из дома:

  • Взять кредит. Заявка оформляется онлайн. Все взаимодействие с сотрудником банка проходит по интернету или телефону. Если вам нужна небольшая сумма, этот способ не потребует от вас выхода из дома. Курьер привезет вам банковскую карту (как кредитную, так и дебетовую с начисленными на нее кредитными средствами), соблюдая правила социальной безопасности;
  • Провести выгодную конвертацию валюты. Для того, чтобы пользоваться услугами онлайн было действительно выгодно, банки стараются создать наиболее интересные приложения. Альфа-банк, например, ввел в использование мобильное приложение «Карантиндер», которое позволяет менять деньги с одной валюты на другую с наибольшим выигрышем;
  • Вносить платежи за коммунальные услуги;
  • Переводить деньги родным, друзьям;
  • Совершать покупки и оплачивать заказы;
  • Оплачивать интернет услуги: образование, развлечение и т.д.;
  • Платить по кредитам.

Именно такой способ использования банковских услуг считается наиболее оптимальным и безопасным на данный момент. Если у вас нет необходимости посещать отделение банка, воспользуйтесь именно им.

Другой вопрос – как платить по кредитам, когда источники дохода иссякают и все имеющиеся в наличии средства необходимо сохранить на пропитание, лекарства, оплату медицинских услуг, при необходимости?

Что делать, если нет денег на оплату кредитов?

Даже если вы продолжаете получать зарплату в полном объеме, нет никаких гарантий, что завтра предприятие, на котором вы работаете, не приостановит работу. А многие уже столкнулись с потерей части дохода, или полным его прекращением. Можно ли приостановить финансовые обязательства перед банком?

В соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ кредит можно временно не платить. Закон распространяет свое действие на тех заемщиков, которые потеряли работу или их доход снизился более, чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. Срок отсрочки платежей – 6 месяцев, подать заявку на услугу можно в любой момент до 30 сентября этого года. Для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на экономический сектор, закон будет распространяться только на те кредиты, которые были взяты до 3 апреля 2020 года. То есть нельзя взять кредит сегодня и сразу получить по нему отсрочку. Хотя некоторые банки создают льготные условия и для новых заемщиков. Например, в МТС банке можно оформить кредитную карту с 0% годовых при условии отсутствия просрочек.

Что представляют собой кредитные каникулы?

Согласно закону, она носит название «кредитные каникулы». Этот термин подразумевает приостановление платежей по кредиту на определенный срок. В течение этого срока банк не начисляет штрафы за просрочку и не требует оплаты кредита. Единственное обязательство, которое сохраняется за заемщиком – оплата процентов по кредиту. Их начисление продолжается в любом случае. После прекращения срока кредитных каникул, общий срок кредита продлевается на срок, соответствующим отсрочке.

Реклама





В чем плюсы и минусы кредитных каникул?

Кредитные каникулы – одна из форм реструктуризации кредита. То есть по сути – изменение условий кредитования. Если вы пользуетесь этой услугой, вы получаете выгоду в данный момент – финансовая нагрузка снижается, и вы не рискуете попасть в список заемщиков с плохой кредитной историей или столкнуться с судебным производством. Это хороший вариант, если ваши финансы претерпевают изменения, но наладятся в перспективе. Минус заключается в том, что платить проценты вы будете за более долгий срок кредитования, поскольку их начисление на время кредитных каникул не прекращается. То есть вы переплатите за кредит относительно изначально оговоренной суммы.

На какие кредиты распространится действие Закона о кредитных каникулах?

Решение о кредитных каникулах является компромиссом между необходимостью поддерживать банковскую систему как часть экономики в рабочем режиме, и удовлетворением потребности населения в облегчении финансовой нагрузки. Поэтому существует лимит по сумме кредита, на который распространится отсрочка, и возможность получить кредитные каникулы будет только у тех заемщиков, чей долг не превышает:

  • 100 тыс. рублей по кредитке;
  • 250 тыс. рублей наличными для частных лиц, 300 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей;
  • 600 тыс. рублей по автокредитам;
  • От 2 до 4,5 млн рублей по ипотеке. Самый большой лимит для владельцев договоров ипотеки в столице, для Московской области и Санкт-Петербурга лимит – 3 млн, для остальных городов – 2 млн.

Что означает это лимитирование? Если вы брали кредит наличными на сумму в 500 тыс. рублей и остались должны только 200 тысяч, на вас закон не распространяется. Если же вы взяли кредит на сумму в 250 или меньше, то распространяется. То есть лимитирован не остаток по кредиту, а тело кредита.

Преимущественно на кредитные каникулы могут рассчитывать те заемщики, которые банк сочтет надежными: без просрочек, долгов, с хорошей кредитной историей.

Как оформить кредитные каникулы?

Альфа-банк подключит услугу добросовестным клиентам автоматически. Если у вас нет просрочек и задолженностей по кредиту, вы может только уточнить активирована ли услуга для вашего кредита. Если вы являетесь клиентом другого банка, вам нужно подать заявление, в письменной или электронной форме, зависит от требований банка, и предоставить документы, свидетельствующие о том, что вы потеряли работу или ваш доход снизился на более, чем 30%. К таким документам будут отнесены: регистрация в службе занятости, справка с работы, указание о причине увольнения в трудовой книжке (если увольнение произошло по вашей вине, действие закона на вас не распространяется).

В большинстве случаев кредитные каникулы оправдывают себя. Будучи постоянным и добросовестным клиентом банка, вы сможете взять повторный кредит с более выгодными условиями. Даже если вы не собираетесь брать повторный кредит, хорошо иметь про запас вариант с такой возможностью. Если же вы прекращаете платить по кредиту без предупреждения, не уведомляете банк о причинах прекращения выплат, вы вряд ли сможете взять кредит на выгодных условиях в будущем, а иногда и просто взять кредит. Для неплательщиков существует ряд мер и санкций:

  • Арест имущества;
  • Удержание от 20% до 50% от заработной платы;
  • Ограничение на выезд за границу;
  • Невозможность вступить в новые кредитные отношения;
  • Условный или реальный тюремный срок.

Для того, чтобы избежать подобных последствий, нужно соблюдать во взаимоотношениях с банком два правила: открытый диалог и стремление к исполнению обязательств по кредиту. Если у вас по какой-то причине нет денег на выплаты по кредиту, существуют возможные решения проблемы, основанные на этих двух правилах. Если вы прямо заявляете банку о своих проблемах, вы даете возможность себе и банку выбрать наиболее оптимальный способ не платить по кредиту на законных основаниях.

Как не платить по кредиту на законных основаниях?

Новый закон охватывает только определенную категорию населения. Люди с неофициальным доходом, который прекратился, оказываются в группе риска. Что они могут предпринять, чтобы не платить за кредит?

  • Подать на реструктуризацию кредита. Кроме государственного распоряжения, которое охватывает только часть заемщиков, есть понятие кредитных каникул или пролонгации кредита для всех заемщиков в любое время. Пролонгация – это увеличение общего срока кредитования, который в результате дает меньший ежемесячный платеж, но в результате увеличивает общую сумму долга. Вне действия Законы о кредитных каникулах, банк рассматривает заявление клиента о реструктуризации в индивидуальном порядке. Наибольшее значение будет иметь кредитная репутация клиента. Если в прошлом он не нарушал условия кредитного договора (просрочки, долги и т.д.), его заявление может быть одобрено банком. Одобрение заявлений на реструктуризацию – добрая воля банка, и ни в коем случае не обязательство, поэтому если вам отказали, ищите другой способ облегчения финансовой нагрузки. О нюансах реструктуризации читайте на сайте в материале с соответствующим названием.
  • Подать на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования или перекредитования – это заключение нового договора кредитования, которая нужна для изменения условий кредитования на более выгодные. Например, у вас есть кредит, по которому вы платите 18% годовых. Договор был заключен год назад и за это время ставки упали, и в среднем за аналогичный кредит сегодня платят 12%. Тогда вы заключаете договор с новым кредитором, который выкупает ваш долг у предыдущего кредитора, и вы начинаете платить по кредиту на новых, более выгодных условиях. Рефинансирование позволяет объединять кредиты. Вместо 4-х кредитов вы будете платить всего один. Выгодно рефинансировать кредиты на условиях Промсвязьбанка: ставка от 9% + снижение ставки до 3%. Актуально то, что при оформлении и выдаче кредита посредством интернет банка, ставка снижается на 0,5%. В Газпромбанке рефинансирование кредитов проходит по ставке от 9,5%. УБРиР предлагает услугу рефинансирования по рекордно низкой ставке – от 7,9% в год.
  • Подать заявление на снижение процентной ставки. Такое заявление можно написать, если вы брали кредит под значительно более высокий процент, чем существующий сегодня на аналогичный кредитный продукт. Банк рассматривает заявления в индивидуальном порядке и наибольшую лояльность проявляет к добросовестным клиентам.
  • Объявить себя банкротом. Это крайняя мера, которая повлечет за собой длительные последствия в виде невозможности осуществлять финансовую деятельность и иметь кредитные отношения сроком на 5 лет.
  • Воспользоваться льготным периодом. В условиях эпидемии кредиты наличными теряют актуальность, в то время как кредитные карты набирают популярность: это безопасней и удобней. Кредитная карта – тот же кредит, который нужно оформить один раз, а использовать неограниченное количество раз. К бонусам большинства кредитных карт относится наличие льготного периода – времени, когда не надо платить процент за использование денег. УБРиР предлагает кредитную карту «240 дней без %» — это полгода бесплатного использования заемных денег. Альфа-банк предлагает кредитку со 100-дневным периодом без процентов. АТБ дает льготный период на 92 дня. В банке Открытие доступна карта с льготным периодом на 120 дней, также, и в Росбанке.

Если у вас есть кредит, который вы можете погасить без ущерба для своего бюджета, сделайте это. Процедура досрочного погашения, которая в большинстве банков включена в кредитный договор как бесплатная, то есть штрафов платить не нужно, позволит вам сэкономить деньги на процентах, которые напротив, будут увеличиваться с включением услуги кредитных каникул.

В любом случае, при возникновении сложностей с финансами, влекущими за собой невозможность платить по кредиту, обратитесь с проблемой в банк. Вы сможете получить квалифицированную консультацию с учетом ваших данных, а также получить несколько предложений, из которых выберете наиболее приемлемое. Какие обстоятельства будут учитываться банком как смягчающие неуплату долга, и банк не будет завышать проценты и портить вам кредитную историю?

  • Увольнение с работы не по вашей вине. В данный момент именно этот пункт подразумевает Закон о кредитных каникулах;
  • Проблемы со здоровьем (физические и психологические травмы, серьезные болезни, инвалидность), повлекшие невозможность платить по кредиту. Поэтому если вы заразились коронавирусом или не можете посещать работу по причине карантина, сообщите об этом в банк;
  • Стихийные бедствия;
  • Война;
  • Эпидемия.

В данный момент эпидемиологическая ситуация в стране находится под контролем, поэтому законодательство предусматривает льготные условия для кредитования только той части населения, которая пострадала от коронавируса. Такая избирательность – вынужденная мера для поддержания экономики страны. Существует вероятность, что будут введены дополнительные условия, облегчающие оформление кредитных каникул. В данный момент вы можете попробовать использовать один из перечисленных методов по облегчению финансовой нагрузки, а при наличии накоплений, воспользоваться возможностью получить с них дополнительный доход. В данный момент возрос спрос на депозитные вклады со стороны банков: необходимо иметь больше оборотных средств. Поэтому ставка на депозитные вклады выросла. О том, где можно выгодно вложить деньги в банк, читайте в материале, заполнив графу поиска ключевым словом.

Реклама



Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Ваш комментарий будет первым

Написать ответ

Выш Mail не будет опубликован


*