Как вернуть страховку по кредиту

Реклама

---

---

В договор кредитования включен ряд дополнительных пунктов, к которым относится страхование. Страховка может быть обязательной или нет. Но чаще всего банк предлагает страховку в однозначной форме: нужно брать! Если вам предстоит взять кредит, читайте какая страховка является обязательной и что это значит? А если вы уже заключили договор страхования по кредиту, узнайте, можно ли вернуть деньги, потраченные на страховку?

Что такое страховка по кредиту?

Для обывателя страхование кредита – дополнительный расход, который составляет 15-20% от общей суммы кредита. Это может выглядеть, как попытка банков заработать сверх процентной ставки, еще и на страховке. И отчасти это правда, банки действительно получают процент от продажи страхового полиса, только не от клиента, а от страховой компании. Но продвижением страхования банки занимаются не только, чтобы получить дополнительные средства. Основная цель – это защитить вложенные средства. То есть страховка должна покрыть те денежные расходы, которые уже понес банк, а клиент не смог вернуть.

Страховки существуют на случай потери трудоспособности, внезапной смерти заемщика и других обстоятельств, препятствующих возврату денег. Банк – в первую очередь коммерческая организация, которая зарабатывает на финансовых операциях и сделках. Поэтому страховка является попыткой покрыть риск возникновения обстоятельства, влекущего за собой невозможность заемщиком погасить кредит.

Другой вопрос – способы включить страховку в договор кредитования. Клиенты банков сталкиваются с активным продвижением страхового продукта, который граничит с навязчивостью и давлением. Страховку предлагают оформить в ультимативной форме, в качестве альтернативы угрожая отказом в кредитовании. Чтобы защитить свои права и интересы, нужно знать, когда требование страховки правомерно, а когда это является нарушением закона.

Виды страховок

В первую очередь страхование по кредиту бывает добровольным и обязательным. Разница между ними заключается в том, что добровольное страхование клиент оформляет по своему желанию, а банк в качестве поощрения может предоставить ему сниженную процентную ставку. Обязательное страхование оформляют все без исключения и без возможности от него отказаться. В случае обязательного страхования банк не предлагает оформить страховку. Этот пункт включен в договор кредитования и банк только информирует об этом клиента.

Какие виды страхования относятся к добровольному?

• Страхование жизни, здоровья, потери трудоспособности.

Этот вид страховки банки часто предлагают, в том числе в некорректной форме. Тем не менее, эта страховка является добровольной. Заемщик может заключать или не заключать страховой договор, который включает в себя условие, что, если с заемщиком произойдет несчастный случай или обстоятельство, в связи с которым он потеряет здоровье и не сможет работать, утратит трудоспособность в принципе, или умрет, страховая компания возместит банку сумму кредита частично или полностью. В пользу этой страховки выступает тот факт, что при ее отсутствии, в случае, например, смерти заемщика, его долг переходит по наследству. В итоге заплатить должны будут члены семьи, являющиеся правопреемниками собственности. Или поручитель, если договор был оформлен с привлечением третьих лиц. То есть заемщик тоже страхует свою семью от риска нести убытки по его кредиту.

В случае оформления этого вида страхования, банки практикуют снижение процентной ставки на 1%-2% в среднем. В случае отказа от оформления ставка наоборот, может оказаться выше. И дело не в том, что банк хочет заставить оформить страховку методом «кнута и пряника». Это обычный способ покрыть риски, связанные с кредитным договором. Чем больше факторов риска, тем менее выгодный кредит предлагают потенциальному заемщику.

• Страхование риска утраты работы.

Никто не застрахован от того, что предприятие, на котором он работает, не закроется, не обанкротится или не будет сокращать штат работников. Все эти случаи предусматривает страховка риска утраты работы. Она подразумевает наличие обстоятельств, которые лишили человека работы. Если в том, что заемщик потерял работу, есть его вина, страховка не покроет рисков. В этом случае заемщику придется искать способы выплатить деньги в срок. При наличии страховки, она срабатывает, как подушка безопасности: после потери работы, поступают выплаты банку в счет погашения задолженностей по кредиту.

Минус страховки – в ее стоимости, которая может доходить до 2% от суммы кредитования.

• Страхование титула.

Это страховка, защищающая добросовестных покупателей недвижимости от потери уплаченных за нее денег. Вторичное жилье – объект многочисленных сделок купли продажи. Если одна из этих сделок была совершена с нарушениями, право на собственность можно оспорить. В результате суд может признать недействительным право нынешних владельцев на собственность в пользу другого лица. Страховка «работает», когда правовой титул утрачивается в связи с: использованием поддельных документов, ошибок регистратора, неправомочных решений суда, недееспособности сторон, незаконности предыдущих сделок, мошенничеством.

В 2023 году есть смысл оформлять страхование титула, так как мошенников на рынке недвижимости много. Сумма страхования составляет до 1% от общей страховой суммы. Оплата страховки дает гарантию, что вы не потеряете все выплаченные по ипотеке деньги, если обнаружится, что в прошлом были какие-либо нарушения в процессе продажи квартиры. Если заемщик не оформил страхование титула и наступило аннулирование его прав собственника, обязанность по кредиту все равно сохраняется. Он должен будет выплатить всю сумму банку.

• Авто страхование КАСКО.

Это страхование купленного в кредит авто от непредвиденных рисков: порча, хищение, угон. Автомобиль является имуществом, подверженным повышенному риску: авария, поломка и перечисленные случаи страхования. К тому же, автомобили обесцениваются со временем. Поэтому этот вид кредитования является для банков более рискованным, чем, например, ипотечные кредиты. Поэтому банк сильно завышает процентную ставку, если КАСКО не оформлено. Хотя это и не является обязательным.

Кроме того, почти во всех банках есть ограничение на сумму авто кредита, если не оформлено КАСКО страхование. Общая сумма кредита не может превышать 1 млн рублей. Первоначальный взнос может доходить до половины стоимости авто. А перечень документов будет включать все возможные справки, срок кредитования вряд ли превысит 3 года. В итоге каждый месяц придется платить очень много и с большой переплатой за машину среднего класса, так как с ограниченной суммой кредитования авто премиум класса приобрести невозможно.

Оформление КАСКО имеет свои плюсы для заемщика – страховка покроет сумму, выплаченную за испорченный или украденный автомобиль.

• Страхование риска непогашения кредита.

Это вид страховки актуален, если заемщик не привлекает третьих лиц к страхованию кредитного договора и не использует залог для этих целей. То есть, договор кредитования оформлен без поручителей и залога. В случае оформления этой страховки, за заемщика долг покрывает страховая компания. Список страховых случаев здесь шире, чем в случае потери здоровья, трудоспособности или смерти. Поэтому страховка помогает заемщику защитить себя и свою семью от необходимости платить в сложных обстоятельствах.

Стоимость этой страховки может доходить до 10% от суммы кредитования.

Реклама

---

---

Что относится к обязательному страхованию?

Обязательную страховку должны оформлять только те заемщики, которые заключают договор кредитования недвижимости, то есть ипотеку. Страховка предусматривает случаи пожара, потопа, различных аварий в электросети и коммуникациях, ураганы, удары молниями и другие стихийные бедствия. В том числе вред имуществу, нанесенный вандалами и хулиганами. Если наступает страховой случай, после оценки ущерба, страховая компания платит банку в счет возмещения этой суммы.

Еще один обязательный вид страхования – ОСАГО. Это страховка для владельцев транспортных средств. Подразумевает такие страховые случаи, как аварии, вред здоровью и имуществу при использовании автомобиля. Вас попросят оформить ОСАГО, но эта страховка не имеет отношения к покрытию банковских рисков и не подлежит возврату.

Остальные виды страхования не являются обязательными, и клиент может отказаться от их оформления. Хотя страхование – это разумное вложение денег, поскольку гарантирует некоторую безопасность денежных средств не только банка, но и заемщика.

Выгоды страхования

Страхование по кредиту имеет ряд особенностей. Самый большой минус – это дополнительные расходы. Если использовать все варианты страхования, сумма получается внушительной. Кредит дорожает на 15% в среднем. Для компенсации этой суммы банк снижает процентную ставку, сглаживая разницу. К плюсам страхования относятся:

• Низкий риск отказа в кредитовании клиенту, который готов оформить страховку. Банк более лоялен к тем клиентам, которые согласны оформить добровольное страхование по кредиту, поскольку такая сделка является более безопасной;
• Снижение % по кредиту;
• Если страховой случай возникает, все расходы окупаются тем, что заемщик не должен возмещать банку понесенные убытки. Это делает страховая компания. Кроме того, что заемщику не нужно бегать и искать деньги на дополнительные расходы, ничего не должна платить семья заемщика, не начисляются пени и штрафы, не портится кредитная история;
• Добровольное страхование предполагает активное участие заемщика в формировании договора страхования. То есть он может самостоятельно исключить из договора те виды рисков, которые считает неактуальными, тем самым снизив расход на оплату страхования.

Если вы все еще считаете страхование лишней тратой денег, читайте как от него отказаться и что будет с вашим кредитованием в этом случае.

Отказ от страхования по кредиту

Предложения банков на оформление страховки, как правило, составлено таким образом, что не предполагает отказа. Тем не менее, заемщик имеет право отказаться от всех видов страховок, кроме обязательного. Что может последовать за отказом:

• Ваш менеджер по кредиту предложит оформить договор кредитования с более высокой процентной ставкой;
• Вам уменьшат срок кредитования, тем самым снизив риск для банка;
• Вам уменьшат кредитный лимит. Например, вместо 5 млн вы сможете взять только 2 млн;
• Вам откажут в кредитовании.

Если вы не уверены, что более выгодно – отказаться от страховки или оформить ее, посчитайте как меняются ваши условия кредитования в зависимости от этого фактора. Чаще всего оформление страховки является более выгодным.

Что делать, если вы уже оформили договор кредитования, но не знали, что от ряда страховок можно отказаться? В этом случае можно вернуть деньги за страховку по кредиту.

Как вернуть страховку по кредиту?

Есть 2 способа сохранить деньги на кредитное страхование. Один из них требует внимательности, другой большего количества времени:

• В первом случае от страховки нужно отказаться до подписания договора кредитования. Сотрудники банка опишут вам преимущества страховки и перспективы отказа от нее. Но несмотря ни на какие устные заверения, попросите сотрудника сделать вам сравнительную калькуляцию между тем, во сколько вам обойдется кредит со страховкой и без. Задавайте вопросы относительно договора кредитования: попросите указать конкретный пункт, в котором значится, что вы должны оформить страховку. Будьте щепетильны и внимательны, это поможет сохранить деньги;
• Второй случай – возвращение страховки по кредиту после оформления кредитного договора. На случай, если клиенты заключают договор кредитования в условиях срочной необходимости, существует период, называемый «периодом охлаждения». Он охватывает 2 недели с момента заключения договора страхования, в течение которых клиент может переосмыслить оформление страховки и отказаться от нее. Часто клиентов об этом не предупреждают. Но вы имеете право отказаться от страховки в течение 14 дней после подписания договора и вернуть полную сумму, которую за нее заплатили. Это правило действует, если в течение 2 недель не наступил страховой случай, который включен в добровольную страховку.

Заявление на расторжение страхового полиса подается не в банк, а в страховую компанию. Если вы подали заявление в течение периода охлаждения, получаете полный возврат денег. Если позже, вернуть деньги становится намного сложнее. Страховщик может отказаться от возврата, особенно, если договором страхования не предусмотрены условия возврата денег. В этом случае заемщик может обратиться в суд, но шансов на решение в пользу заемщика мало. Все происходит в рамках договора, подписанного обеими сторонами. Невнимательность заемщика – не повод отменять его действие.

Получить всю уплаченную сумму будет невозможно, даже если в договоре есть условия возврата. Максимум – это потраченные деньги за вычетом дней, которые уже прошли с момента заключения договора.

Любой договор страхования перед подписанием нужно внимательно изучить, поскольку он может содержать условие невозможности отказа от страховки. Также может быть прописана обязанность заемщика заключить контракт с какой-то конкретной страховой компанией. Если вы обнаружили такие пункты в своем договоре после подписания, вы можете обратиться в суд за расторжением договора и полным возвратом денег, так как договор содержит навязывание услуг и является нарушением ваших прав.

Еще одна возможность – выплатить долг досрочно, и получить остаток внесенной за страховку платы. Если кредит вы оплатили в срок, вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.

Полезные статьи

Пошаговая инструкция как вернуть страховку по кредиту:

• Напишите заявление об отказе от страховки в свободной форме в 2-х экземплярах. Если у страховщика есть специальный бланк для отказа, его выдадут в отделении компании;
• Подайте заявление и дополнительные документы в страховую компанию;
• Ожидайте рассмотрения заявления;
• Если его одобрят, деньги вернут в течение 10 дней;
• В случае необоснованного отказа, можно потребовать от компании письменное разъяснение причин отказа, повторно подать заявление с полным комплектом сопутствующих документов, указать причину необходимости возврата денег (например, сложные обстоятельства). В крайнем случае, нужно обращаться в суд.

 

Ремонт квартиры – это способ изменить жизнь в лучшую сторону для потребителя и хорошее вложение денег с точки зрения инвестора. Как стать грамотным инвестором и не переплатить за ремонт? В каких банках предлагают выгодные кредиты на ремонт квартиры? Как сделать ремонт и заплатить меньше?

Реклама

---

---

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС