Оформление ипотеки на дому

Реклама

---

---

За первый квартал года в России количество ипотечных кредитов вышло на рекордную отметку. Это связано со значительным снижением ставок на ипотечные кредиты Центробанком. В то же время интерес к ипотечным кредитам спровоцировала инфляция. Люди решили вложить накопления в недвижимость, не дожидаясь дальнейшего обесценивания валюты. После начала режима самоизоляции спрос на ипотеку упал. И в настоящее время есть много вопросов относительно того, продолжают ли банки выдавать ипотечные кредиты во время карантина и если да, то на каких условиях?

Изменения в ипотечном кредитовании

Уровень снижения заявок по ипотеке связан в первую очередь с ограничениями, предусмотренными режимом самоизоляции. Человек, желающий оформить сделку не имеет возможности поехать и посмотреть на строящийся объект, есть сложность в оформлении документов у нотариуса, есть ограничения на просмотр жилья вторичного рынка. Выход из дома связан с определенным риском и многие россияне закономерно принимают решение отложить оформление сделки до окончания карантина.

Банки, в свою очередь, также снижают процент одобренных заявок. Эпидемиологическая ситуация играет в этом не последнюю роль. Свое решение отказать большему числу потенциальных заемщиков банки аргументируют несколькими факторами:

• Невозможность проверить официальное трудоустройство. Для оформления ипотечного, как и любого крупного кредита, банки тщательно проверяют все данные, указанные в анкете заемщиком. К проверкам относится и звонок на указанное место работы. Когда многие предприятия прекращают деятельность на время карантина, банки просто не имеют возможности дозвониться по указанным номерам и подтвердить информацию.
• Нестабильность и неопределенность экономической ситуации. Для мировой экономики в общем и для экономики большинства стран в частности наступил экономический кризис. Для России это выражено в значительном снижении цен на нефть и обвале национальной валюты. При этом банки, поддерживающие экономическую систему страны, должны поддерживать оборот финансов на приемлемом уровне. По этой причине банки будут одобрять только те кредиты, в связи с которыми кредитные риски минимальны. Особенно пострадают от этого те россияне, которые задействованы в сферах, наиболее подверженных влиянию коронавируса. То есть работники сферы туризма, гостиничного бизнеса, организаций общественного питания, сферы бытовых услуг, авиаработники, работники частных медицинских центров, эстетических услуг, текстильного производства и другие. Банк будет оценивать перспективу выплаты долга со стороны работников этих сфер как наиболее низкую, поэтому снижается и вероятность получить одобрение на ипотечный кредит.

В настоящий момент ипотечное кредитование в стране не приостанавливается, выдача кредитов продолжится с разной долей интенсивности в различных банках. Банки могут ограничить кредитования с целью защитить обе стороны сделки от неприятных последствий, но не приостановить выдачу кредитного продукта. Какие неприятности могут возникнуть у сторон сделки ипотечного кредитования? В первую очередь для банков это невозможность получить обратно вложенные средства. Любая просрочка, задержка платежа и неуплата может внести определенные изменения в экономическую деятельность организации. Особенно когда речь идет о самом крупном виде кредитного продукта – ипотечном. Для заемщика все просрочки и неуплаты долга будут выражаться в невозможности взять кредит повторно, лишении имущества, ограничении перемещений по странам, административной или уголовной ответственности и применении других санкций, возможных для применения к должнику в соответствии с законом. Наиболее распространенные последствия неуплаты по кредитам заключаются в невозможности взять новый кредит. Чтобы контролировать ситуацию с мошенниками и недобросовестными заемщиками банки используют единые базы хранения кредитных историй – Бюро кредитных историй (БКИ). Туда передаются все действия заемщика относительно кредита, в том числе все поданные им заявки на кредитование. Если заемщик нарушает условия кредитного договора, это сразу становится известно всем банкам. Испорченная кредитная история значительно снижает шансы на одобрение любого вида кредитования. Ряд банков соглашается сотрудничать с проблемными заемщиками, но выдвигает не слишком выгодные условия. Поэтому в данный момент банки придерживаются стратегии защиты обоюдных интересов: избегают кредитного риска для себя и дают возможность клиентам сохранить хорошую кредитную репутацию.

Ставка на кредиты

Как определяется ставка на кредиты в разных банках? Почему она меняется со временем? Как изменится ставка по ипотеке в связи с эпидемией?

Ставка на кредитные продукты определяется Центробанком в зависимости от курса валюты. Именно там устанавливается оптимальный процент на кредитные продукты, который учитывает внешнее и внутреннее экономическое положение страны. Чем оно стабильнее и благоприятнее, тем сильнее снижаются ставки. Ставка на ипотечное кредитование напрямую зависит от ключевой ставки в стране.

С начала карантина ставка на ипотечный кредит в Центробанке не изменилась и составляет 6%. В то же время в некоторых банках процентная ставка на ипотеку выросла. Это связано с тем, что каждый банк располагает определенными ресурсами и имеет большие или меньшие риски в связи с разными кредитными продуктами. Соответственно, ставки повысили те банки, которые считают этот вид кредитования более рискованным. Что касается ключевой ставки, ЦБ не отрицает возможное повышение ключевой ставки в связи с пандемией коронавируса. Но на данный момент для поддержания экономики и интересов населения была запущена государственная ипотечная программа с процентной ставкой 6,5% в год.

Ипотечная программа 6,5% годовых

Государственная льготная ипотечная программа определяет ставку в 6,5% в год на весь период кредитования. Дополнительные условия программы:

• Распространяется только на жилье в новостройке;
• Первоначальный взнос составляет 20%;
• Сумма кредитования не превышает до 8 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, и 3 млн рублей в других городах и регионах страны.

Подать заявку можно до 1 ноября года. Программу запускают у себя наиболее крупные и надежные банки.

Альфа-банк выдает ипотечные кредиты по госпрограмме, но в то же время максимальная сумма ипотечного кредитования составляет 20 млн рублей. Продолжается сбор заявок и выдача ипотеки по другим программа, существующих в базе банка. Госпрограмма позволяет приобрести строящееся жилье под процент в 6,5% годовых на срок до 20 лет. Готовое жилье и рефинансирование ипотечных кредитов идут по ставке в 8,99% в год. Если вы хотите взять ипотеку под залог недвижимости, процентная ставка будет начинаться от 13,99%. В банке расширили работу онлайн сервисов и для тех, кто находится на карантине возможно взять ипотеку, не выходя из дома. Подача всех документов может осуществляться онлайн. Вместо бумажных документов принимаются электронные аналоги. Вместо 2НДФЛ и справки с места работы можно прислать электронные выписки по зарплатному счету и из Пенсионного фонда. Получить эти документы можно на сайте госуслуг и официальном сайте Пенсионного фонда. При необходимости ипотеку можно погасить досрочно. Управление платежами и другими опциями кредита можно осуществлять через интернет банк или мобильное приложение.

Реклама

---

---

Банк АТБ также готовится к участию в госпрограмме. По заявлению банка рассмотрение заявок начнется в мае 2023 года. На данный момент доступна опция заполнения заявки на сайте банка, но ответ будет получен позже. Банк поддерживает другие государственные ипотечные программы: семейная ипотека (от 4,7%), ипотека для военнослужащих (от 8,5%), ипотека на Дальнем Востоке (от 1,6%). Отдельные условия на покупку готового жилья и рефинансирование (от 7,6% на срок до 30 лет, сумма – до 50 млн рублей).

Новую госпрограмму с процентной ставкой в 6,5% поддержал и Совкомбанк. Также банк продолжает прием заявок на ипотеку по следующим программам:

• На дома с земельным участком со ставкой в 13,5% на срок от 3 до 30 лет. Максимальная сумма кредитования – 30 млн рублей. Первоначальный взнос составляет от 40%;
• Дальневосточная ипотека (1,9%);
• Для семей с детьми. Эта программа осуществляется при поддержке государства, поэтому процентная ставка снижена до 4,9%, максимальная сумма – 12 млн рублей, срок – 30 лет, первоначальный взнос – 20%;
• На первичном (от 5,9%) и вторичном рынке (10.9%);
• Коммерческая недвижимость на вторичном рынке с процентной ставкой от 5,9% на срок до 30 лет, суммой до 30 млн рублей и первоначальным взносом в 30%.

Дополнительно банк предлагает особые условия зарплатным клиентам.

Интерпромбанк выдает ипотеку с хорошими условиями при партнерстве с банком ДОМ.РФ. Ставка низкая – от 4,7% в год с первоначальным взносом от 10%. Срок от 3 до 30 лет, сумма – до 12 млн рублей. Продолжается выдача других видов ипотеки, в том числе по государственным программам. А ипотеку с госпрограммой 2023 года банк сделал еще более доступным и снизил ставку до 6,1%. На покупку квартиры в Дальнем востоке банк готов выдать до 6 млн рублей на 20 лет со ставкой в 2%. Рефинансирование со ставкой от 8,7%, сумма кредитования рассматривается индивидуально и в итоге банк может взять на себя выкуп кредита на сумму до 90% от общей его суммы. Процентная ставка на покупку жилья на вторичном рыке идет со ставкой в 9,1%, первоначальный взнос от 10%. Покупка жилья в новостройке – от 7,8% годовых, 10% первоначальный взнос, срок – 30 лет.

Есть программы на покупку квартиры для военных (от 8,5%) и ипотеку для семей военных (от 4,9%). Ипотека под залог квартиры со ставкой в 11,3%, кредитор готов погасить до 65% от общей стоимости жилья. Жилой дом можно приобрести со ставкой в 10,5%, первоначальный взнос – от 40%. Можно воспользоваться материнским капиталом для покупки квартиры, тогда ваша ставка составит от 7,8%, первоначальный взнос в такой программе всего 10% от стоимости жилья. Дополнительные удобства банк предлагает в виде возможности оформить ипотеку только по 2-м документам. Это хорошее предложение и в рамках карантина, когда есть проблема собрать весь пакет документов в связи с нерабочими днями. По такому сценарию вы должны будете предъявить только паспорт и один из перечисленных документов: СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение. В этом случае банк предоставит вам ипотечный кредит под процент от 8,7% в год, а первоначальный взнос повысит до минимум 35%.

Росбанк пока не объявляет об участии в программе ипотечного кредитования 2023 года. Но продолжает предлагать другие программы ипотеки: если вам нужно быстрое решение, и вы согласны получить ипотеку на общих условиях, можете рассчитывать на ставку в 7,39% годовых. Семейная ипотека в этом банке немного дороже, чем в других – от 5,5% в год. Можно взять ипотеку на покупку комнаты (от 7,89%), улучшение жилищных условий (о 10,89%), целевой ипотечный кредит (от 7,89%), покупку машиноместа (от 7,39%), апартаментов (от 7,39), готового дома (от 8,89%), и на покупку квартиры (от 7,39). В среднем ставки выше, чем во многих банках, но это в данном случае – показатель надежности и репутации на мировом рынке.

Условия ипотечного кредитования во время самоизоляции и карантина

В данный момент требования к заемщикам сохраняются те же, что и раньше. Банки обращают внимание на:

• Возраст заемщика. Наиболее благонадежная категория населения – от 23 до 65 лет, именно таков средний диапазон возрастных ограничений в банках. Исключение для своих продуктов делает Интерпромбанк, создавая наиболее комфортные условия и возможности для пенсионеров;
• Уровень дохода. Даже если экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего, сам факт того, что вы подаете заявку на кредитование – показатель, что ваш источник дохода позволяет такую статью расходов. Банк будет отклонять часть заявок, большинство из которых будут поданы людьми, работающими в сферах, могущих прекратить деятельность, если ситуация с пандемией усугубится. Остальные должны рассчитывать на соотношение дохода и расхода на кредит в следующем соотношении: кредит будет отнимать до 40% дохода, при условии, что это единственный кредит. Если вы состоите в браке, доходы и расходы будут учитываться с учетом доходов каждого члена семьи и расходов каждого из них;
• Дополнительные документы. Уровень дохода, официальное трудоустройство и некоторые другие нюансы банк по-прежнему будет уточнять. Если вы имеете возможность сделать эти документы в бумажном варианте, делайте. А если нет, выбирайте кредитора, готового работать с электронными аналогами.
• Кредитную историю. Ваша кредитная история – либо большой плюс, либо огромный минус. Если ваша кредитная история испорчена, сегодня у вас очень мало шансов получить кредит на общих условиях. Некоторые банки будут согласны выдать вам ипотеку под залог квартиры, но если вы были внимательны, то заметили, что ставка на такой кредит значительно выше средней. Если же ваша кредитная история со знаком плюс, банк, вероятно согласится дать вам деньги. КИ – показатель ответственности и стабильности, а именно в таких клиентах нуждаются банки сегодня. Если эпидемиологическая обстановка не сильно повлияла на вашу жизнь, и вы хотите исправить кредитную историю, воспользуйтесь услугой Кредитный доктор в Совкомбанке. Это специальный вид кредита, который позволяет безболезненно рассчитаться с долгом с целью продемонстрировать свое более ответственное к кредитным обязательствам отношение.

Как платить ипотеку во время самоизоляции?

Если у вас уже есть ипотека или вы получили одобрение и должны вот-вот внести первый платеж, то вы можете воспользоваться привычным способом: посетить отделение банка или отправить деньги через аппарат.

Также сейчас банки наиболее активно развивают возможности проводить все операции удаленно. Поэтому вы можете внести оплату через интернет банк или мобильное приложение. Для этого вам нужно зайти в личный кабинет, или скачать приложение на телефон, и отправить день со своей карты на счет банка.

Если вы не можете платить ипотеку из-за возникновения финансовых или других проблем (здоровье, потеря работы, трудоспособности, инвалидность), то вы можете обратиться в банк за отсрочкой по кредиту. Согласно Закону о Кредитных каникулах от 03.04.2020 года, кредитные каникулы могут оформить все, кто столкнулся с подобными проблемами и может подтвердить это документально. Ряд банков может пойти вам навстречу и оформить кредитные каникулы или снизить ставку по кредиту с учетом вашей безукоризненной репутации (отсутствие просрочек и долгов в любом банке) без предоставления таких документов на основании письменного или устного заявления. Если ваша ситуация не попадает ни под одну из описанных, не выбирайте стратегию страуса и не прячьтесь в «песок», наоборот, свяжитесь с банком для мирного урегулирования проблемы.

Реклама

---

---

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС