Главная > FAQ: Что нужно знать о кредитах > Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита

Реклама



Взаимодействие между заемщиком и банком предполагает определенную лояльность сторон, в том числе возможность обратиться к компромиссу по поводу условий выполнения кредитного договора. Именно таким компромиссом является услуга реструктуризации кредита.

Она представляет собой изменение условий кредитования. Обычно реструктуризация проводится тогда, когда заемщик не может продолжать платить по кредиту на прежних условиях. Меняться может срок выплат, размер долга и некоторые другие параметры договора. Инициатором реструктуризации могут выступать и кредитор, и заемщик.

Что происходит после реструктуризации долга?

Кредитные организации, к которым относятся банки и микрофинансовые организации, предлагают ряд стандартных шагов, которые позволяют снизить долговую нагрузку для клиента, потерявшего часть доходов.

  • Пролонгация кредита. Эта мера влияет сразу на 2 показателя: срок выплат увеличивается, а значит ежемесячный взнос уменьшается. Выделить необходимую сумму на оплату кредита становится легче.
  • Обмен на имущество. Обычно эта практика применяется по отношению к крупным долгам. Собственность заемщика полностью или частично передается банку в уплату части долга. Оставшаяся часть выплачивается по текущему графику.
  • Списание части долга. Некоторые обстоятельства могут заставить банк пересмотреть назначенную сумму выплат. Проявление такой лояльности, как правило, затрагивают пени и штрафы, начисленные за просрочку. Тогда выплате подлежит тело кредита.
  • В некоторых случаях банкротство предполагает реструктуризацию долга. Это считается положительным развитием событий для потенциального банкрота. Благодаря реструктуризации, он может избежать части ограничений, которые суд накладывает на банкротов.

Таким образом, клиент получает новые условия, которые облегчают выполнение обязательств по кредиту.

Кто может воспользоваться услугой?

Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации может любой гражданин, имеющий кредит. Программы реструктуризации доступны в большинстве крупных банков. Условия отличаются, и большое преимущество услуги для заемщика заключается в том, что реструктуризацию можно оформить не только в том банке, где появились проблемы с кредитом. Процедура будет заключаться в оформлении нового кредитного договора вместо изменения старого. Это называется рефинансирование. Для рефинансирования кредита может быть выбран любой банк.

Основная причина реструктуризации – финансовые затруднения, которые носят затяжной характер. В список потенциальных клиентов услуги реструктуризации входят:

  • Граждане, потерявшие работу из-за закрытия предприятия или сокращения штата сотрудников;
  • Частные предприниматели, чей доход значительно уменьшился;
  • Контрактники, чьи условия работы изменились в худшую сторону;
  • Сотрудники организаций, претерпевающих кризис, где зарплату могут не выдавать месяцами или выдавать продуктами, или товарами;
  • Заемщики, оформившие крупный потребительский или ипотечный кредит перед обвалом рубля.

Любая заявленная причина для реструктуризации должна быть документально подтверждена.

Какие документы нужны для оформления реструктуризации?

После подачи заявки на реструктуризацию долга, банк запрашивает перечень документов. Предоставить их должны все лица, указанные в качестве созаемщиков в договоре кредитования. Обычно запрашиваются:

  • Паспорт (копия и оригинал);
  • Справка о доходах;
  • Трудовая книжка или копия трудового договора;
  • Документы, свидетельствующие об изменении уровня дохода. Это могут быть справки от работодателя, в которых подтверждается изменение оплаты труда. Если кредит был оформлен на нескольких созаемщиков и один из них не может платить свою часть по причине смерти или ухудшения здоровья, он или другие созаемщики должны предоставить банку справку о смерти или болезни;
  • Дополнительные документы, если это ипотека или кредит под залог + документы, которые банк может попросить предоставить в индивидуальном порядке.

Рекомендация: заявление о реструктуризации нужно подавать сразу, как только появились проблемы с доходом. Такое проявление ответственности банк может поощрить хорошими условиями реструктуризации. Если на момент обращения банк уже внес клиента в список злостных неплательщиков, он может отказать в оформлении услуги и вынудить клиента выплачивать долг по прежней схеме или подать иск об объявлении заемщика банкротом, или с целью изъять долг с помощью государства.

Меры реструктуризации

Реструктуризация может включать в себя комплекс мер, направленных либо на восстановление платежеспособности заемщика, либо на снижение долговой нагрузки.

  • Изменение графика и сроков выплат.
  • Кредитные каникулы. Это перерыв в выплатах, который может быть 2 видов: полным и частичным. Полные кредитные каникулы – период, за который заемщик вообще не вносит никаких платежей по кредиту. Частичные – временное прекращение полных выплат. Заемщик на это время обязуется выплачивать только часть ежемесячных платежей. Например, только проценты по кредиту. Срок каникул может составлять несколько месяцев или лет.
  • Рефинансирование – это перестройка условий кредита со сменой договора кредитования. Заемщик может обратиться в свой или другой банк, и в случае одобрения заявки, заемщик платит по обновленным условиям.
  • Пересчет суммы кредита за счет конвертации валют. Некоторые банки предлагают и такой ход для фиксации суммы ежемесячных платежей.

Наиболее охотно банки сотрудничают с добросовестными клиентами. Но реструктуризация – услуга, которая может затронуть и проблемных клиентов, поскольку является одним из способов вернуть данные в долг деньги. Следующий шаг по возврату долга – обращение в суд или коллекторское агентство. Как будет действовать конкретный банк, зависит от внутренней политики и отношений с клиентом.

Реклама





Когда обращаться за реструктуризацией?

В теории реструктуризацию можно оформить в любой момент кредитования, когда по выплатам есть проблемы. Наиболее вероятно одобрение заявки, если она подана самим заемщиком. Момент для подачи заявки нужно выбирать, ориентируясь по следующим показателям:

  • Длительность просрочки больше 1-2 месяцев;
  • Если впереди ясная перспектива возникновения просрочки.

Особенности: плюсы и минусы реструктуризации

К плюсам реструктуризации разных кредитных продуктов можно отнести:

  • Фактическое снижение долговой нагрузки;
  • Отсутствие судебных тяжб;
  • Отсутствие риска лишиться имущества.

Еще один плюс – реструктуризация, которая не связана с банкротством, не оказывает негативного влияния на кредитную историю.

Недостатки реструктуризации:

  • Повышение процентов по кредиту. За счет пролонгации или частичных кредитных каникул, проценты приходится платить дольше, а значит, больше.
  • Расходы на комиссию при оформлении услуги;
  • Реструктуризация не может быть использована часто. Пересмотр условий кредитования не входит в список интересов банка. В случаях, когда реструктуризация сопряжена с банкротством, ее оформление возможно только если в течение последних 8 лет заемщик не пользовался этой услугой.
  • Необходимость сбора большого количества документов.

Причины отказа в реструктуризации

Реструктуризация является добровольным правом банка пойти на уступку проблемному клиенту. Но в ряду случаев банк отказывает и, как правило, причины сводятся к следующим:

  • Малый срок кредитования или малый срок оставшихся выплат. Например, кредит был оформлен сроком на 12 месяцев. Клиент подал на реструктуризацию, когда платить осталось 3.
  • Недостаточные основания для реструктуризации. Предоставленные заемщиком свидетельства невозможности платить по кредиту в прежнем объеме банк счел неубедительными.
  • Кредит был оформлен на небольшую сумму.
  • Заемщик нарушал график выплат.

При отказе в реструктуризации, банк выдает клиенту соответствующий документ. И с ним заемщик может обратиться с повторной просьбой о реструктуризации или поискать возможности рефинансироваться в других банках.

Банкротство и реструктуризация: как оформить новые условия кредитования через суд?

Реструктуризация может быть альтернативой банкротства. Оно назначается арбитражным судом. Инициатором обращения в суд могут быть и кредитор, и заемщик. Если новые обстоятельства заемщика предполагают поступление стабильного дохода, у него большие шансы получить постановление именно на реструктуризацию долга. В этом случае заемщик не приобретает статуса банкрота и может не опасаться санкций и ограничений, являющихся спутниками банкротства.

Банковская реструктуризация отличается от судебной. Последняя обладает рядом преимуществ:

  • Штрафы перестают начисляться;
  • Сумма долга фиксируется;
  • Приостанавливаются исполнительные производства и финансовые обязательства заемщика;
  • Имущество остается за должником;
  • План реструктуризации может составить сам заемщик. Суд принимает его после одобрения кредиторами или советом кредиторов. Финансовый управляющий следит за соблюдением интересов обеих сторон производства в равной степени.
  • Заемщик получает возможность изменить условия выплат всех своих задолженностей.
  • Срок судебной реструктуризации – 3 года.

Реструктуризация в реальности: в каких банках можно сделать реструктуризацию кредита?

Основной запрос населения – реструктуризация потребительских и ипотечных кредитов. Поэтому большинство банков предлагают реструктуризацию и рефинансирование именно этих видов кредитования.

  • Райффайзен банк – рефинансирует ипотеку и другие кредиты на сумму до 26 миллионов рублей. Срок выплат – до 30 лет. Процентная ставка – 8,39% в год. Плюсы предложения в простоте оформления: для подачи заявки нужен только паспорт, предварительного согласия от текущего кредитора не требуется. Банк рефинансирует до 5 кредитов, из которых 2 могут быть ипотечными. Управление заявкой и другими опциями возможно через сайт компании.
  • Альфа-банк старается назначать процентные ставки, позволяющие платить по кредитам меньше. Рефинансирование потребительских кредитов – ставка всего лишь от 9,9% на сумму до 3 миллионов. Рассчитаться с долгом можно максимум за 7 лет. Можно объединить несколько кредитов, которые вписываются в эту сумму и платить один раз в месяц с единым процентом на все. Рефинансирование ипотеки – от 8,49% с максимальной суммой покрытия в 50 миллионов. Максимальный срок выплат – 30 лет. Наибольший интерес предложение представляет для тех, кто хочет получить ответ быстро: предварительное рассмотрение занимает 1 минуту. Для работающих граждан с повышенной занятостью будет удобно управлять платежами через приложение и вносить оплату предварительно.
  • Газпромбанк рефинансирует потребительские кредиты под процент от 9,5% в год. Сумма кредитования – до 3 миллионов рублей. Срок выплат – не больше 7 лет. Программа рефинансирования рассчитана на покрытие недвижимости на сумму до 45 миллионов рублей. Платить можно в течение 30 лет. Ставка – 8,4%. Подача заявки и рассмотрение автоматизированы. Все можно сделать через официальный сайт банка, а если получено одобрение, деньги автоматически отправляются в счет погашения кредита.
  • Росбанк предлагает рефинансирование потребительских кредитов на сумму до 3 млн. на срок до 5 лет. Ставка значительно зависит от наличия страхования жизни. Если есть страховка – 9,99%, если нет – 15,99%. Зарплатные клиенты могут пользоваться льготами в виде увеличенного срока кредитования – до 7 лет и сниженной ставки – 8,9%. Ипотечные кредиты рефинансируются на условиях под ставку от 6,49%. Взять можно до 5 млн. рублей. Нужен первоначальный взнос, но небольшой – от 5%. Ставка на рефинансирование ипотеки также колеблется от 1% до 4% в зависимости от наличия страховок.
  • Промсвязьбанк делает уникальное предложение: во-первых, ставка на потребительский кредит изначально будет ниже текущего на 3%, а во-вторых, каждый год она будет снижаться еще на 1%. Покрыть можно кредиты на сумму до 3 млн. рублей. Ставка – от 9,9%. Снижение ставки происходит после оформления финансовой защиты и пробного периода, в течение которого платежи поступают без опозданий. В случае затруднений, банк оговаривает возможность кредитных каникул на 2 месяца. Рефинансируются не более 5 кредитов для человека. Можно одновременно рефинансировать кредиты под залог авто, ипотечный, потребительский, по кредитной карте. Если на момент подачи заявки на рефинансирование до погашения кредита осталось менее 3 месяцев, в услуге откажут.
  • УБРиР рефинансирует кредиты на меньшие суммы, но и ставка тоже ниже: до 1,5 млн. под ставку от 7,9% в год. При получении рефинансирования потребительского кредита можно получить дополнительные деньги наличными. Для зарплатных клиентов вообще ничего не требуется для оформления заявки, кроме паспорта. Ипотечные кредиты Уральский банк рефинансирует с условиями: до 30 млн. под ставку от 9,15% в год. Обязательно иметь стабильное место работы, и доход от 10 – 12 тысяч рублей.

Условия выдачи кредитов значительно отличаются. Нужно изучать предложения, связываться с агентами банков, задавать вопросы. Предварительно очевидно, что наиболее выгодные предложения делают Промсвязьбанк и Альфа-банк. В Райффайзене условия оптимизированы и усреднены, УБРиР – для клиентов, которые не ищут кредитования на крупные суммы денег. Перед оформлением рефинансирования, не лишним будет добиться наибольшей лояльности банка. Например, став зарплатным клиентом. Можно стать постоянным клиентом, используя продукты банка, это тоже поможет добиться наиболее выгодных условий кредитования из всех возможных.

Реклама



Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Ваш комментарий будет первым

Написать ответ

Выш Mail не будет опубликован


*