> Кредиты > Риски и выгоды ставок по кредитам с фиксированной и переменной процентной ставкой

Риски и выгоды ставок по кредитам с фиксированной и переменной процентной ставкой

16 июля, 2024

Реклама



Большинство заемщиков оформляют кредиты с заранее известным фиксированным процентом. Такой вариант даёт чувство стабильности. Однако в банках встречается и переменная процентная ставка по кредиту. Специалисты портала Выберу.ру рассказали, чем отличаются эти варианты и какие ставки лучше использовать.

Риски и выгоды ставок по кредитам с фиксированной и переменной процентной ставкой

Какие ставки встречаются в банках

Процентная ставка по кредиту определяет сумму переплаты заемщика. Поэтому этот показатель — один из важных при оформлении займа. Существует несколько типов банковских ставок:

  • Фиксированная. В этом случае процент фиксируется и действует на протяжении всего срока кредитования. Такой вариант выгоден, если клиент взял потребительский кредит или ипотеку по лучшей кредитной ставке.
  • Плавающая. Эта ставка рассчитывается по определенной формуле и зависит от разных обстоятельств. Обычно она привязывается к ключевой ставке ЦБ и изменяется, если Центробанк повышает или понижает процент.
  • Переменная. Применение переменной ставки означает, что процент по кредиту фиксируется на определенный срок, а затем может меняться из-за ключевой ставки.

Плавающие ставки распространены в бизнес-кредитовании. Выдавая крупные суммы, банк минимизирует риски. Этот механизм редко используется по отношению к физическим лицам.

Плюсы и минусы фиксированной ставки

Плюсы и минусы фиксированной ставки

Главное преимущество фиксированного процента —  заемщик знает точную сумму платежа по кредиту и имеет возможность распланировать бюджет. Ставка и сумма выплаты не изменятся ни при каких обстоятельствах. При таком варианте клиент банка может не волноваться, что Центробанк повысит ключевой процент, размер платежа вырастет и придется искать дополнительные средства для погашения задолженности.

Минус фиксированной ставки в том, что она обычно выше, чем переменная, и размер переплаты может быть значительно больше. Кроме того, если ожидается понижение ключевого показателя ЦБ, это не будет поводом для уменьшения кредитного процента и размера выплат.

Реклама





Фиксированная ставка выгодна только в том случае, если банки предлагают низкие ставки по кредитам и стоимость заемных денег длительное время находится приблизительно на одном и том же уровне.  

Плюсы и минусы переменной ставки

Основной плюс переменной ставки — она ниже, чем фиксированная. Применяя такой механизм расчетов, банк снижает риски того, что в долгосрочной перспективе стоимость заемных средств изменится и он недополучит проценты. Поэтому кредитные учреждения предлагают более выгодные первоначальные условия. Разница может быть существенной и составлять 1—5% годовых.

Однако увеличиваются и риски заемщиков. Если ставка ЦБ резко вырастет, то банк поднимет и оплату за кредит. По прошествии срока, в течение которого действовала фиксированная ставка, клиенту придется платить больше.

Плюсы и минусы переменной ставки

Применение переменных ставок характерно для развитых стран со стабильной экономикой. В таких условиях заемщики могут не переживать, что ключевая ставка будет резко меняться. Небольшие колебания процента же не станут причиной серьезных финансовых трудностей.

Применение переменной ставки также может быть намного выгоднее, если заемщик оформляет кредит на длительный срок, но планирует погасить его досрочно, оптимально — пока действует фиксированный процент. В этом случае можно получить заемные средства по выгодной ставке и минимизировать риски дополнительных расходов в будущем.

Кроме того, защититься от потерь, связанных с резкими колебаниями ставки ЦБ, можно с помощью страховки. Рекомендуется застраховать риск повышения процента, тогда при наступлении страхового события страховщики возьмут дополнительные расходы заемщиков на себя.

Решать, какую ставку выбрать — фиксированную или переменную, нужно в зависимости от текущей рыночной ситуации, условий кредитования банков и собственных планов. Переменный процент лучше выбирать в период экономической стабильности и тогда, когда заемщик планирует досрочно выплатить кредит.

Реклама



РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Задать вопрос
[contact-form-7 id="7535" title="Задать вопрос"]