Срок исковой давности по кредиту

Реклама

---

---

Если не платить кредит, то о нем забудут, а после истечения срока исковой давности, спишут. Так думают некоторые неплательщики в надежде, что не придется нести ответственность по кредиту. На самом деле все обстоит несколько иначе. Срок исковой давности – понятие растяжимое. Когда начинается его отсчет? Могут ли банки продлить его и все-таки забрать долг? Что может сделать банк, если не платить по кредиту? Как взять кредит должнику?

Понятие давностного срока

Сроком исковой давности называется временной период, в течение которого законодательство предусматривает защиту интересов лица, чье право было нарушено. Этот период определен в статьях 195 и 196 ГК РФ. В приложении к системе кредитования это работает в обе стороны: если заемщик нарушает права банка, то банк может претендовать на защиту. Как и заемщик в праве защищать свои права, если они будут нарушены банком.

Есть несколько причин, почему обычно банк, а не заемщик выступает в роли истца:

• Банк – коммерческая организация, которая зарабатывает в том числе на своей репутации. Нарушение договора после огласки сильно повлияет на репутацию и количество клиентов. Поэтому за составление договоров кредитования отвечает команда юристов, которая адаптирует условия договора к актуальным изменениям в законах;
• Большинство заемщиков юридически не подкованы и даже если их права нарушены, могут об этом попросту не знать;
• Нарушают договор чаще именно заемщики. Банк оказывает клиенту доверие, одалживая деньги. Поэтому существуют все эти линии страхования: кредитная история, в которой отражено кредитное поведение заемщика, повышенные процентные ставки, поручительство, залог, проверка доходов, сбор информации, анкетирование. Это способы узнать кто собирается взять деньги в долг и защитить себя от финансовых потерь.

Тем не менее, заемщики часто не оправдывают доверия. Об этом свидетельствует общий долг по кредитам, который в 2023 году превышает 17 трлн рублей. В чем причина безответственного поведения?

Отношения банка с клиентом, взявшим кредит, определены в договоре кредитования. Он составлен в соответствии с нормами закона. Статья 819 Гражданского кодекса определяет ответственность сторон, которые заключают кредитный договор. В ней сказано, что кредитор ответственен только за своевременное предоставление полной суммы кредита. Ответственность заемщика заключается в возврате денег, взятых в долг, согласно договору.

Представьте, если банк нарушит свою ответственность: не даст заемщику все деньги или попытается дать их не сразу, а через год. Согласится ли заемщик с таким положением вещей? Забудет и простит банку эту погрешность? Скорее, возмутиться и обратиться в суд за защитой своих прав.

Аналогичным образом поступают банки. И рассчитывать на то, что долг будет «забыт» не стоит. Переждать, пока истечет срок исковой давности тоже достаточно трудно. По той причине, что у этого срока есть ряд особенностей, а законодательство предусматривает ограничения для должников. Какие особенности и ограничения могут быть применены к должникам и в каких случаях, читайте ниже.

Как считается срок исковой давности?

В случае нарушения прав кредитной организации, действует общий срок исковой давности. Закон говорит, что он составляет 3 года с момента, как сторона, чье право было нарушено, узнает об этом. То есть, как только банк узнал о том, что заемщик перестал платить, начался отсчет срока исковой давности.

Но дело в том, что банк узнает о просрочке ежемесячного платежа, а не об отказе от выплаты всего кредита. Тогда получается, что каждая выплата будет иметь свой срок исковой давности?

На этот счет есть понятие общего долга, которое включает всю сумму кредита. Поэтому срок исковой давности не будет обновляться и считаться заново с каждой новой просрочкой. Если первая просрочка наступила 18.02.2021 года, срок исковой давности истечет 18.02.2023 года. Если не наступят обстоятельства, которые могут повлиять на ее длительность. К таким обстоятельствам не относится соглашение сторон. Нельзя договориться с банком об изменении этих сроков.

Давностный срок может приостановиться или прерваться. Это означает, что 3 года не являются исчерпывающим сроком, когда банк может потребовать возвращения долгов.

Что такое приостановление срока исковой давности?

Как правило, срок исковой давности непрерывен. Но есть обстоятельства, которые означают его приостановление, если возникают в последние 6 месяцев давностного срока. Это касается как длительности, так и факта их возникновения. Когда они наступают, срок исковой давности перестает засчитываться, потому что требовать возврата долга становится невозможным в силу этих обстоятельств. К условиям приостановления относятся:

• Чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия. Все ситуации непреодолимой силы, которые возникают внезапно, носят чрезвычайных характер и являются непредвиденными, могут входить в этот пункт. Это значит, что в случае войны, забастовок, эпидемий, ураганов, наводнений и других бедствий, срок исковой давности приостанавливается;
• Заемщик является военнослужащим, и войска переведены на военное положение;
• По предписанию закона. Это называется мораторий. В этом случае назначается отсрочка платежа по решению суда или административному акту;
• Если банк и заемщик договорились привлечь третью сторону для решения спора без привлечения суда. Это носит название процедуры медиации и является крайне редким явлением в решении вопросов по возвращению кредита;
• Изменение или приостановление законодательных и иных нормативных актов, регулирующих данный вопрос.

Таким образом, если должник не платит по кредиту и возникает одно из вышеперечисленных обстоятельств, срок исковой давности приостанавливается до тех пор, пока обстоятельство не прекратиться. Если началась война, то она должна закончиться. Если банк и должник решили обратиться к третьему лицу в урегулировании спора, они должны формально закончить процесс переговоров. И только после этого срок исковой давности продолжиться. При этом есть порядок пересчета давностного срока после приостановления:

• Если срок на момент приостановления составлял меньше 6 месяцев, он увеличивается до 6 месяцев:
• Если на момент приостановления до окончания срока давности оставалось 6 месяцев и больше, он снова равняется 3-м годам.

Получается, что приостановление срока исковой давности не в интересах обеих сторон. Заемщик должен снова скрываться от банка, если не хочет вернуть деньги. А банк должен тратить ресурсы на «выбивание» долга.

Реклама

---

---

Что такое прерывание срока исковой давности?

Перерыв и приостановление давностного срока отличаются друг от друга вызывающими их обстоятельствами и последствиями. Перерыв наступает:

• Когда банк подает иск в суд;
• Когда должник признает за собой долг.

Последствиями перерыва является полное возобновление давностного срока. То есть если банк подал в суд, или должник признал долг, то срок исковой давности снова равен 3-м годам и начинает исчисляться с того момента, когда произошло действие одной из сторон, повлекшее прерывание давностного срока. Время, которое прошло до момента перерыва не считается.

Но давностный срок не может длиться до бесконечности. Поэтому он с учетом приостановления, перерыва и других обстоятельств, ограничен 10-ю годами.

Что значит признание за собой долга?

Одно из оснований для перерыва давностного срока – признание должником своих обязательств по кредиту. Действия, свидетельствующие о признании долга приводят к тому, что срок исковой давности возобновляется. Современные методы влияния и давления на должников рано или поздно приводят к тому, что человек совершает одно из этих действий. Но в рамках защиты своих интересов, необходимо знать, как именно вы продлеваете срок исковой давности:

• Если вы вносите платеж в счет уплаты основного долга;
• Если вы платите по процентам;
• Если вы вносите в договор кредитования изменения, которые свидетельствуют о том, что вы признаете за собой этот долг. Например, просите продлить срок кредита, или изменить другие условия договора;
• Если вы пишете ответ на претензию. Например, банк обращается к вам с письменной претензией уплатить 50 000 рублей по своей задолженности. Вы отвечаете письменно, что готовы вернуть в данный момент только 30 000. Это будет считаться признанием всего долга;
• Если вы письменно гарантируете возврат средств;
• Если заключаете какие-либо соглашения о порядке выплат или переучете средств из долга;
• Если заменяете один договор кредитования другим;
• Если предлагаете отступные, чтобы прекратить действие договора;

То вы признаете долг действительным. Любые другие действия, когда вы письменно признаете актуальность конкретного долгового обязательства, тоже могут стать основаниями для перерыва срока исковой давности.

Что может сделать банк, если не платить по кредиту?

С последствиями долгов сталкиваться неприятно всем: и должникам, и кредиторам. Но здесь в силу вступают интересы организации, которая не может прекратить отстаивать свои права. В противном случае банк просто разориться. Поэтому существует ряд действий, который включает превентивные меры (чтобы предотвратить нарушения в будущем) и ограничивающие. Если вы не платите по кредиту в течение долгого времени:

• В вашей кредитной истории будут зафиксированы все просрочки и долги. Другие банки не будут с вами сотрудничать и если возникнет необходимость, кредит вы взять не сможете;
• Вам будут постоянно звонить и писать, чтобы вы заплатили. Это может коснуться ваших родных, им тоже будут звонить и писать. Могут обратиться к вашему руководству, расклеивать на улице объявления с вашим портретом и суммой долга и задействовать иные социальные меры давления;
• Банк продаст ваш кредит коллекторскому агентству. После чего вы столкнетесь с активным давлением со стороны коллекторов. Оно, как известно, носит крайне неприятный и навязчивый характер. Когда банк продает свое право на получение долга коллекторскому агентству, срок исковой давности не изменится и будет считаться в том же порядке: с момента первой просрочки, после которой вы перестали платить;
• Банк подаст на вас в суд и здесь уже могут быть варианты по тому, какие меры могут быть приняты в отношении должника.

Какое наказание может назначит суд в отношении должника?

Судебное производство по решению вопросов кредитования рассматривается в ускоренном режиме и не всегда требуется провести непосредственно заседание суда. На сегодняшний момент осуществлять меры в отношении к должникам без судебного разбирательства имеет права исполнительный орган – приставы. Суд или исполнительный орган имеют право:

• Наложить запрет на пересечение границы;
• Наложить арест на собственность должника. Это распространяется на объекты движимого и недвижимого имущества, бытовые вещи, технику. Это значит, что ваши вещи могут продать и оплатить вырученными деньгами кредит;
• Арестовать 20% от официального дохода в счет уплаты долга;
• Арестовать счета;
• Назначить штраф, исправительные работы, условный или реальный срок отбывания в местах лишения свободы.

В каждом случае мера наказания определяется индивидуально. Это зависит от поведения должника, его готовности сотрудничать, состава нарушения и суммы долга. Крайней мерой наказания является тюремный срок, который может быть назначен, если сумма долга превышает 2,5 млн рублей.

Как избежать последствий за неуплату кредита?

Грамотными и легальными способами избежать наказания за просрочки и другие нарушения кредитного договора являются действия, при которых банк осведомлен о ваших финансовых проблемах. Это значит, что как только возникает перспектива остаться без дохода или наступила ситуация, когда вы не можете платить, обратитесь в банк. Вам предложат одно из следующих решений:

• Реструктуризацию или пролонгацию долга. Она предполагает изменения сроков и графиков платежей. Ваш кредит может быть перерасчитан на 10 лет вместо 8. Тогда ежемесячный платеж станет доступнее. Эти услуги доступны практически в каждом банке;
• Кредитные каникулы. Это возможность не платить долг в течение определенного времени, когда вам не будет засчитываться просрочка или неуплата. На такие меры идут Альфа-банк, Промсвязьбанк, Ренессанс и Хоумкредит банки;
• Рефинансирование. Это значит оформление нового договора с более выгодными условиями для покрытия старых кредитов. Хорошие предложения по рефинансированию в Альфа-банке (от 6,5%), в банке Тинькофф (специальное предложение с использованием кредитной карты от 8,9%), в Райффайзен банке (от 7,99%), в Росбанке (для зарплатных клиентов процентная ставка от 6,5%), в Промсвязьбанке (от 5,5%), В УБРиР (от 6,3%), в МТС (от 6,9%), в банке Открытие (от 6,9%), в Хоумкредит банке (от 7,9%). То есть вы можете покрыть свой кредит с процентной ставкой в 12% более выгодным, оформив договор в одном из этих банков.

Полезные статьи

Как должник может взять кредит?

Если вы числились должником, разобрались с просроченными платежами и хотите вступить в новые кредитные отношения, вам нужно начать работать над своей кредитной историей. Именно на нее обращают внимание кредиторы в первую очередь.

«Кредитный доктор» – это специальная программа от Совкомбанка, которая направлена на улучшение кредитной истории. Заемщик берет на себя новые долговые обязательства и добросовестно их выполняет. По условиям программы рассмотрение потенциальных заемщиков предполагает лояльное отношение к прошлым нарушениям. Для того, чтобы оформить заявку на участие в программа, нужен только паспорт. В остальном это обычный кредит.

Реклама

---

---

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС