Условия отсрочек в банках в период карантина

Реклама

---

---

Как платить кредиты в период карантина? А зачем их платить, если можно оформить отсрочку. Небольшая надбавка к сумме кредита – это лучше, чем испорченная кредитная история и вероятные проблемы с законом, которые грозят каждому, кто не сможет вносить оплату за кредит вовремя. Согласитесь, в ситуации разрастающейся эпидемии и экономической неопределенности финансовые возможности каждого под вопросом. Отсрочка по кредитам – возможность позаботиться о будущем и снизить текущую финансовую нагрузку. На каких условиях и кто может ее получить?

Что такое отсрочка по кредитам и какая она бывает?

Отсрочка – это возможность перенести сроки возврата долга банку. Отсрочка относится к процедуре реструктуризации кредита – изменению условий кредитования в рамках существующего кредитного договора. Изменение сроков кредита – это пролонгация кредита, которая может осуществляться двумя способами: продлением общего срока кредитования и сменой графика внесения ежемесячных платежей. То есть отсрочка может быть вызвана как кратковременными трудностями с доходом: задерживают зарплату на неделю, так и длительными: травма, заболевание, потеря работы по вине работодателя и т.д.

Когда рассрочка вызвана кратковременным сбоем в поступлении денег, вы можете обратиться в банк с просьбой перенести ваш платеж на другую дату и продолжать платить в последующем по новому графику. Например, вы вносили плату за кредит 15-го числа каждого месяца. Вы запросили перенос даты внесения платежа на неделю, и теперь всегда должны будете платить 22-го числа.

Если отсрочка оформляется из-за длительных проблем с финансами, то продлевается срок кредита. Например, вы взяли кредит на 3 года. Если наступают обстоятельства, которые банк признает за основание для процедуры отсрочки, ваш кредит будет уже не на 3 года, а, например, на 3 с половиной. Увеличение срока кредита зависит от длительности рассрочки. Если она была оформлена на полгода, то срок кредитования увеличится именно на такой период.

В данный момент в стране возникли условия, соответствующие второму типу отсрочки – долговременному, который затрагивает изменение сроков погашения кредита в целом. Из-за того, что многие граждане оказались в затруднительном положении в связи с потерей или снижением дохода, был принят Закон о кредитных каникулах от 03. 04. 2020 №106. В соответствии с законом, банки обязаны отсрочить кредиты всем гражданам, которые соответствуют следующим требованиям:

• Лишились дохода из-за эпидемии коронавируса. В этом случае заемщик должен предоставить справку из службы занятости населений о том, что состоит на учете, как безработный. Если вы не работаете потому что заболели коронавирусом, вы также должны будете уведомить об этом банк и впоследствии предоставить соответствующую медицинскую справку;
• Лишились части ежемесячного дохода, превышающую 30% от среднего ежемесячного дохода за 2019-2020 год. Для подтверждения этого факта потребуется справка с работы.

Эти требования относятся непосредственно к заемщикам. Также есть лимит на сумму кредитного продукта:

• 100 тысяч рублей для кредитных карт;
• 250 тысяч наличными для частых лиц;
• 300 тысяч наличными для ИП;
• 600 тысяч для автокредитов;
• 4,5 миллиона для ипотечных кредитов в Москве;
• 3 миллиона для ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге и Московской области;
• 2 миллиона для ипотечных кредитов в других городах России.

Тех заемщиков, которые превышают данные лимитные показатели, закон не коснется. Но для них существуют другие возможности и условия для отсрочки кредитов. О них речь пойдет ниже. Действие закона охватывает только кредитные продукты, оформленные до 03.04.2020 года. Подать заявку на отсрочку можно до 30 сентября 2020 года.

Кому проще получить отсрочку?

Больше всего банки, как коммерческие организации, ценят прибыль. Учитывая участие банковской системы в экономике страны, банки заинтересованы в стабильном обороте средств, следственно, самые ценные клиенты – стабильные. В понятие стабильности для банка входит несколько пунктов:

• Кредитная дисциплина. Это включает в себя поведение заемщика как во время выполнения текущих кредитных обязательств, так его кредитные взаимоотношения в прошлом. Все данные по этому вопросу отражаются в кредитной истории заемщика. Если кредитная история хорошая: нет просрочек, задолженностей и все долги погашены, заемщик может рассчитывать на беспроблемное оформление отсрочки. Плохая кредитная история оставляет заемщику мало шансов на лояльное отношение со стороны банка. Оформление отсрочки за исключением текущей ситуации с эпидемией коронавируса, является добровольным решением банка. Плохая КИ не всегда является следствием безответственности заемщика. Существует небольшой процент случаев, когда просрочки и задолженности – следствие системных и человеческих ошибок, а также мошеннических действий. Как узнать, что ваша КИ в порядке? Проверяйте свою кредитную историю. Дважды в год эта возможность предоставляется всем заемщикам бесплатно. Дополнительный запрос – платный. Подать такой запрос можно в БКИ (Бюро кредитных историй, их всего 13 в России). В какое именно БКИ обращаться, можно узнать на сайте госуслуг, пройдя несложную процедуру подтверждения учетной записи (с идентификацией личности). Также вы можете обратиться в банк, который вас обслуживает или любой другой, в котором вам предоставят информацию о БКИ, где хранится ваша кредитная история. Если вы хотите иметь возможность оформить отсрочку кредита в случае необходимости, а сложившаяся ситуация ясно показывает, что такие ситуации случаются со всеми, погашайте кредиты вовремя. А при возникновении сложностей, обращайтесь в банк за получением консультации и достижением компромиссных условий, которые позволят вам сохранить репутация добросовестного заемщика, а банку получить обратно свои деньги.
• Доход и финансовая стабильность. Когда вы подаете заявку на кредит, любой банк оценивает ваш уровень дохода. Оптимальный расклад – это когда ежемесячная выплата за кредит не превышает 40% от вашего ежемесячного дохода. Допустимо и соотношение 50:50, и 60:40, где 60% дохода идет на погашение долга. Важную роль играет стабильность дохода, по этой причине банки требуют наличие определенного стажа, в некоторых случаях общего, но чаще всего требование касается стажа на последнем месте работы – от 3-4 месяцев. Эти данные позволяют банку спрогнозировать насколько стабильно вы сможете платить за кредит, нет ли риска потери кредитных средств. Если вы давно работаете, занимаете высокую должность, получаете стабильную зарплату, ваши шансы получить отсрочку также можно оценивать, как высокие. Кроме вашего дохода в большинстве случаев может быть учтен доход супруга/супруги. Некоторые банки учитывают даже доход супругов, проживающих в неофициальном браке. Это тоже способствует повышению уровня вашего дохода и дает вам больше шансов на возможность использования таких услуг, как отсрочка или перенос даты платежа.

Если вы подали заявку на отсрочку выплат по кредиту и вам отказали по той причине, что ваша ситуация не соответствует требованиям, описанным в Законе о кредитных каникулах от 03.04.2020 года, вы можете подать заявление на отсрочку в обычном режиме. Право на подачу такой заявки имеют все заемщики. Шансов на ее получение больше именно у тех, кто соответствует общим понятиям банка о стабильности: платит вовремя и не имеет задолженностей. Чтобы изучить условия отсрочки в конкретном банке, обратите внимание на раздел о реструктуризации кредитов на сайте интересующего вас банка.

АТБ предоставляет клиентам услугу изменения условий кредитного договора в нескольких вариантах: можно изменить дату платежа, увеличить срок кредита, снизив ежемесячные выплаты, отсрочить кредит (не платить от 1 до 6 месяцев за использование тела кредита, с сохранением начисления процентов), снизить процентную ставку до 3% (эта возможность может использоваться несколько раз). Чтобы воспользоваться услугой, вы должны быть гражданином РФ, и не иметь просрочек и долгов.

Альфа-банк в настоящее время включил в перечень услуг сервис «Кредитный карантин». Сервис предоставляет отсрочку всем добросовестным заемщикам и увеличивает лимит кредитов до 5 млн для кредитов наличными и до 20 млн рублей для ипотечных кредитов. Услуга автоматически активируется, если заемщик не имел просрочек и задолженностей в каком-либо банке. Помимо этого, работает и государственная программа по отсрочке кредитов, согласно которой вы можете получить отсрочку, предоставив документы, которые свидетельствуют о наличии уважительных причин невозможности внести оплату.

Реклама

---

---

В банке Восточный также действует государственная программа о предоставлении категории заемщиков кредитных каникул. Требования жесткие, если вы не соответствуете законным условиям: не можете предоставить документы, подтверждающие прекращение или снижение дохода, или ваш кредит был выдан на большую сумму, вы вряд ли можете рассчитывать на отсрочку. Банк призывает заемщиков взвесить свое решение об оформлении кредитных каникул. Призыв не лишен смысла: если после проверки всех данных, ваше соответствие законным требованиям не подтвердится, вы будете иметь в наличии просрочку и должны будете потратить дополнительные деньги на штраф. Если вы все же можете оформить кредитные каникулы, вы все равно понесете дополнительный расход, поскольку во время действия кредитных каникул проценты продолжают начисляться.

В банке ОТП, который меняет график работы и оставляет функционировать только основные отделения, также можно воспользоваться государственной программой по кредитным каникулам. Банк расширяет категорию заемщиков, могущих оформить отсрочку. Так, воспользоваться кредитными каникулами смогут не только те, у кого возникли временные трудности с работой или снизился доход, но и те, кто пострадал от коронавируса, серьезно заболел или получил травму, препятствующую осуществлению трудовой деятельности. Лимиты на кредитные продукты сохраняются те же, которые устанавливает государство. Наряду с кредитными каникулами банк предлагает рассмотреть такие возможности, как рефинансирование (оформление нового кредитного договора взамен старого, в котором могут быть предусмотрены новые условия относительно сроков погашения кредита, внесения платежей и суммы ежемесячных выплат), услугу льготного платежа (на определенный срок ежемесячные выплаты снижаются до небольшой фиксированной суммы, а после прекращения действия услуги, срок кредита увеличивается).

Совкомбанк предоставит отсрочку по кредитам тем заемщикам, чьи обстоятельства и суммы кредитования соответствуют оговоренным в законе. Каких-либо дополнительных предложений банк не делает, и предостерегает клиентов от лишних трат, которые последуют за оформлением отсрочки.

Интерпромбанк также предоставляет кредитные каникулы, оговоренные законом. Если вы здраво решили отложить возможность воспользоваться кредитными каникулами до того времени, когда это станет насущной необходимостью, воспользуйтесь другой услугой по изменению ежемесячных выплат – рефинансированием. Как и на другие продукты, Интерпромбанк на услугу рефинансирования повышает верхнюю границу возрастного диапазона, поэтому услугой смогут воспользоваться и пенсионеры до 75 лет. Рефинансирование идет под процентную ставку от 9,7% в год и охватывает кредитные продукты на сумму до 1,1 млн рублей. Страховки и комиссии не предусмотрены.

Тинькофф банк предлагает воспользоваться услугой рефинансирования. Процентная ставка ну услугу выше, чем в предыдущем банке – от 8,9% в год. В рамках услуги можно объединить несколько кредитных продуктов: кредитку, кредит наличными, микрозайм и т.д. Срок рефинансирования может составлять 3 года максимум. Сумма перекредитования – до 2 млн рублей. Если вы должны платить кредит под ставку от 8,9% и выше еще в течение года, есть смысл воспользоваться услугой рефинансирования в Тинькофф.

В Росбанке действуют программы реструктуризации на государственных и банковских условиях. Если вы не попадаете под действие госпрограммы, все равно можете подать на реструктуризацию кредита и банк рассмотрит ваше заявление в индивидуальном порядке, учтет ваши обстоятельства и текущую эпидемиологическую обстановку. Процентная ставка на услугу будет сформирована также индивидуально от 6,5%.

УБРиР предоставляет кредитные каникулы на условиях государственной программы, и вместе с тем большой акцент делает на возможности провести большинство операций в онлайн режиме. Заявление и документы, необходимые для активации услуги вы можете отправить по почте, по интернету, обсудить устно или посетить офис банка. Последнее действие нежелательно в период самоизоляции, если необходимости в визите нет, выбирайте более безопасные способы взаимодействия с банком. В рамках антикризисной программы для населения УБРиР предоставляет населению кредитные продукты по сниженным процентным ставкам. Так, нецелевой кредит до 5 млн рублей можно взять под процент от 6,3% в год, такая же ставка на рефинансирование, экспресс кредит может быть выдан на сумму до 300 тыс. рублей, а для тех, кто оформляет кредит в онлайн банке, процентная ставка будет дополнительно снижена на 2%.

Полезные статьи

Общей рекомендацией банков является взвешенное решение по оформлению отсрочки по кредиту. Если у вас есть возможность продолжать платить в рамках текущего договора кредитования, продолжайте делать это. Отсрочка – платная услуга, и если вы не воспользуетесь ею, то сэкономите собственные средства. Рефинансирование также является услугой, которая может потребовать дополнительного расхода средств. Это связано с тем, что ипотечные кредиты требуют предоставления дополнительных документов и прохождения платных процедур (например, оценка имущества независимым оценщиком, которую оплачивает заемщик). Рефинансирование имеет смысл оформлять только в том случае, если при пересчете всех расходов вы получите выгоду больше 2% по кредитным выплатам относительно текущих. Читайте подробно обо всех подводных камнях процедуры в материале на сайте.

Еще одна рекомендация от государства и банковских организаций – переход на онлайн сервисы. В стране действует режим самоизоляции, покидать дом нужно только в случае крайней необходимости. Банки создают все условия, чтобы вы получали полноценную поддержку системы из дома. Чтобы проверить новые возможности, зайдите на официальный сайт своего банка, авторизуйтесь или скачайте приложение на мобильный телефон. Большинство приложений и интернет банков поддерживают предоставление всех возможных сервисов для удовлетворения потребностей клиентов. Посещайте отделения банков только в случае крайней необходимости.

Реклама

---

---

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС