Что такое кредитные каникулы?

Реклама

---

---

Если у вас возникли финансовые проблемы и вы не можете платить за кредит всю сумму ежемесячного платежа, кредитные каникулы – то, что может выйти из этой ситуации, сохранив вашу репутацию добросовестного заемщика. А это значит, что ни просрочек, ни задолженностей, ни штрафов у вас не появится, если вы не будете платить за кредит. Что представляют собой кредитные каникулы? Какие нюансы важно знать при их оформлении? Как их оформить? Кому могут отказать в кредитных каникулах? Читайте ниже.

Что представляет собой услуга

Кредитные каникулы – одна из форм изменения условий выплат в рамках существующего кредитного договора. В данный момент в связи со сложившейся эпидемиологической ситуацией, правительство предусмотрело особые условия кредитных каникул. 3 апреля была принят Закон о кредитных каникулах № 106, согласно которому все заемщики, которые взяли кредит до даты принятия закона могут рассчитывать на облегченное получение кредитных каникул при условии, что кредит соответствует определенным требованиям.

Оформив кредитные каникулы, заемщики смогут не платить за кредит до 6 месяцев. Полгода – максимальный срок кредитных каникул. Также кредитные каникулы могут быть 2-х видов: оплата кредита приостанавливается на заявленный срок, либо заемщик продолжает выплачивать только проценты по кредиту, что тоже значительно облегчает затруднительную финансовую ситуацию.

Если заемщик предпочитает приостановить выплаты банку, в том числе не вносить проценты на время кредитных каникул, сумма ежемесячных платежей после окончания отсрочки вырастет. Почему? Потому что кредитные каникулы – платная услуга. Проценты продолжают начисляться и во время кредитных каникул, поскольку банк изымает плату за время пользования кредитными средствами. Поэтому чем дольше кредитные каникулы, тем значительнее увеличится ежемесячный платеж. В то же время увеличен будет и срок кредита. Увеличение общего срока выплат наступает в любом случае, если заемщик пользуется опцией кредитных каникул.

Чтобы воспользоваться государственной программой о кредитных каникулах, финансовая ситуация и сам кредит должны соответствовать обозначенным в законопроекте требованиям.

К этим требованиям относятся ограничения по сумме кредита:

• Для кредитных карт лимит составляет до 100 тысяч рублей;
• Для кредитов наличными – 250 тысяч;
• Для кредитов индивидуальных предпринимателей – 300 тысяч;
• Для автокредитов – 600 тысяч;
• Для ипотечных кредитов есть разграничение по территориальному признаку: 4 млн рублей для Москвы, 3 млн для Московской области и Санкт-Петербурга; 2 млн для остальных регионов.

Кроме того, заемщики, которые подают заявку на реализацию обозначенных новым законом кредитных каникул, должны будут предоставить доказательства наступления сложной финансовой ситуации, либо невозможности платить по кредиту по другим обстоятельствам. В большинстве банков заявление на оформление кредитных каникул должно подкрепляться:

• Документом из службы занятости о состоянии на учете, либо документом из налоговой службы о прекращении выплат заемщику, поскольку одно из требований для участников программы – потеря работы и дохода, соответственно. Если вы не работали официально и не можете подтвердить свой доход за предыдущий год или первый квартал текущего года, участвовать в программе вы не сможете.
• Документом из зарплатной книги, который будет свидетельствовать о снижении дохода более, чем на 30%. С чем будет сравниваться ваш доход? Со средним ежемесячным доходом за прошлый год. Если ваш доход упал меньше, чем на 30%, кредитных каникул по госпрограмме вы также не получите.
• Медицинской справкой о том, что вы серьезно заболели (в том числе заразились коронавирусом) и не можете осуществлять трудовую деятельность и оплачивать кредит.

Это основные документы, которые должен будет предъявить заемщик вместе с заявлением на оформление кредитных каникул. В условиях режима самоизоляции многие предприятия, в том числе государственные, закрываются или работают по новому графику, который создает сложности с получением документов: небольшое количество часов работы, прием по записи и большие очереди. Поэтому прежде чем заняться оформлением документов, проконсультируйтесь с представителем банка, возможно, банк удовлетворит другой документ или электронная версия одного из перечисленных, что значительно упростит вам задачу. Также банки могут запускать собственные изменения в процесс оформления кредитных каникул для своих заемщиков. На данный момент такой стратегии придерживается Альфа-банк, в котором для получения кредитных каникул достаточно звонка, сообщения через интернет банк или мобильное приложение.

Дополнительные требования к заемщикам, желающим воспользоваться госпрограммой, которые действуют во всех банках без исключения:

• Хорошая кредитная история. На момент подачи заявки у вас не должно быть нарушений кредитного договора: просрочек и задолженностей по кредиту в любом из банков. Только при таком условии банки предоставят вам кредитные каникулы. В противном случае решение будет приниматься индивидуально с большой вероятностью отказа. Сложная экономическая ситуация затронула и банковскую систему, поэтому риски кредитных сделок оцениваются еще строже.
• Отсутствие действующей услуги кредитных каникул. Вы сможете оформить кредитные каникулы только в том случае, если они еще не оформлены у вас. Также нельзя продлить срок текущих кредитных каникул или оформить их повторно. В зависимости от вида кредитного продукта и условий договора кредитования, вы сможете оформить кредитные каникулы на 6 месяцев 1 раз за весь период кредитования (как правило, такие условия включены в договора ипотечного кредитования), либо брать отсрочку не более 2-х платежей 1 раз в год.

Минусы кредитных каникул

Кредитные каникулы – это дополнительная статья расходов. Вам нужно будет платить за кредит дольше, а значит больше. Кроме того, могут потребоваться дополнительные расходы при получении документов, необходимых для их оформления.

Кредитные каникулы – вынужденная мера. Если вы можете оплачивать кредит, делайте это. Сберегите для себя возможность снизить финансовую нагрузку на случай наступления действительно сложного финансового периода.

Главное отличие кредитных каникул по госпрограмме от обычных кредитных каникул

В обычной ситуации оформление кредитных каникул остается на рассмотрение банка. Даже если вы являетесь добросовестным заемщиком, исправно платите за кредит и сумма вашего кредита относительно небольшая, вам могут отказать без указания причин.

Если же вы подаете заявление на оформление кредитных каникул в рамках госпрограммы и соответствуете всем требованиям программы, банки не могут вам отказать. Поэтому при соответствии условиям госпрограммы вы получаете гарантию, что в случае необходимости сможете снять с себя финансовый груз в виде кредитных выплат на полгода.

Сроки действия программы: когда подавать на кредитные каникулы и можно ли отсрочить кредит задним числом?

Реклама

---

---

При соответствии условиям госпрограммы, вы можете подать заявку на оформление кредитных каникул до 30 ноября 2023 года. И да, вы можете запросить оформление каникул задним числом:

• Не больше, чем за 2 недели до подачи заявления на отсрочку потребительского кредита;
• Не больше, чем за месяц до подачи заявления на отсрочку ипотечного кредита.

Владельцы кредитных карт не имеют возможности подключить услугу задним числом. Поэтому еще один плюс кредитных каникул в том, что вы можете «покрыть» просрочку, если вовремя напишете заявление на их оформление. Если же вы в силу несоответствия требованиям получаете отказ (это же касается кредитных каникул по программам банков), вы должны будете выплатить штраф за просрочку кредита и на вас могут быть наложены дополнительные санкции. Поэтому обязательно уточняйте свои шансы на получение услуги прежде, чем прекратить выплаты.

Что происходит с кредитным рейтингом при оформлении кредитных каникул?

Кредитная история сохраняет все изменения кредитного договора и условий внесения платежей. Более того, в ней будут просматриваться все заявки на оформление как кредитных каникул, так и любой другой услуги. Кредитные каникулы – законный способ не платить по кредиту, который реализуется в рамках кредитного договора и по согласованию с кредитором, поэтому на кредитной истории их оформление не отразится негативно.

Вы можете попасть в черный список, если оформите кредитные каникулы и начнете нарушать условия договора: будете просрочивать или не вносить платежи по окончании периода отсрочки.

Как оформить кредитные каникулы тем, кто не попадает в условия госпрограммы?

Кредитные каникулы – это одна из форм реструктуризации кредита. А за услугой реструктуризации может обратиться к своему кредитору любой заемщик. Кроме того, в случае, если вы не попадаете под требования госпрограммы, у вас появляется выбор в способах изменения условий кредитного договора. Как можно изменить условия кредитного договора?

• Кредитные каникулы – способ отсрочить платежи с сохранением внесения выплаты процентов или без них на срок до 6 месяцев. Предусматривает увеличение срока кредитования на время, соответствующее периоду каникул.
• Пролонгация кредита – это также один из видов изменения условий кредитного договора, в рамках которого вы можете увеличить срок кредитования, за счет чего снизится ежемесячный платеж. Минус заключается в увеличении общей суммы кредита и в том, что, если вы уже оформили максимально возможный срок кредита, вам откажут в услуге.
• Изменение графика платежей – это перенос даты внесения платежа на более удобную. Подобное изменение допускается ограниченное количество раз, 1,2 или больше – определено в условиях кредитного договора.

Это возможности реструктуризации кредита. Еще одна особенность реструктуризации заключается в том, что вы можете подать заявку в тот банк, где у вас есть кредит. И то, одобрит банк ваше заявление или откажет – исключительно на усмотрение банка. Ни один банк не обязан реструктурировать кредит своему клиенту. Здесь также преимущество получают те клиенты, которые вносят ежемесячные платежи в срок, имеют хорошую ки и в целом оцениваются банком, как наиболее надежные.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Основная причина отказов в услуге – плохая ки. Но отказ может получить и добросовестный заемщик в силу каких-либо иных причин. В таком случае есть несколько стратегических решений:

• Рефинансирование кредита. Это изменение условий кредитного договора при обращении к другому кредитору, подразумевает оформление нового договора кредитования. Нельзя оформить рефинансирование в том банке, где вы платите за кредит. Нужно обращаться в сторонний банк. К возможностям рефинансирования относятся: изменение прежних условий кредитования, снижение процентной ставки, объединение нескольких кредитов в один. Поэтому если вы хотите получить все перечисленные возможности, обращайтесь сразу за перекредитованием в другой банк.
• Прекратить выплачивать кредит и решить проблему в судебном порядке. Если банк отказывает в реструктуризации при наличии объективных и доказуемых причин, по которым заемщик не может выплачивать долг, снизить процентную ставку или получить другие условия кредитования можно через суд.

В каких банках можно оформить кредитные каникулы или рефинансировать кредит?

В госпрограмме участвуют следующие банки:

• Альфа-банк, который смягчил условия программы и расширил лимит кредитных продуктов: 5 млн рублей для кредитов наличными и 20 млн рублей для ипотечных кредитов. Кроме того, Альфа-банк организовал полный переход сервисов банка в онлайн режим, что особенно актуально во время режима самоизоляции.
• АТБ предлагает различные варианты реструктуризации, которые помимо всех вышеуказанных допускают снижение процентной ставки.
• Газпромбанк, где заявление на кредитные каникулы можно подать по телефону, что является рекомендованным способом, либо в отделении банка.
• Банк Восточный предъявляет заемщикам условия, полностью соответствующие госпрограмме.
• Интерпромбанк, также в рамках государственной программы.
• Локобанк предусматривает оформление кредитных каникул для своих клиентов даже раньше указанного в ФЗ сроке – с 28.03.2020. Правда, условия отсрочки предполагают не только более раннее и упрощенное оформление каникул, но и меньшее время отсрочки – всего 2 месяца.
• МТС банк поддерживает условия госпрограммы.
• ОТП банк.
• Промсвязьбанк предоставляет отсрочку только на 2 платежа.
• Райффайзен банк наряду с госпрограммой реализует собственную программу кредитных каникул, на которую могут рассчитывать все заемщики. Срок рассмотрения заявок по госпрограмме – 5 дней, по банковской – 14 дней.
• Банк Ренессанс Кредит готовит программу кредитных каникул для своих клиентов.
• Росбанк поддерживает условия госпрограммы с некоторым уточнениями: расширением зоны для 3-х миллионных ипотечных кредитов + уточняет порядок начисления процентов за время кредитных каникул.
• СКБ также готовится к запуску госпрограммы, следите за новостями на сайте банка.
• Совкомбанк также участвует в госпрограмме.
• УБРиР дает возможность заемщикам подать заявку на кредитные каникулы дистанционно любым удобным из перечисленных на сайте банка способов. В условия государственной программы внесены небольшие изменения.
• Хоумкредит банк также поддержал условия госпрограммы, кроме того запустил несколько вариантов изменения внесения выплат. В том числе можно пропустить платеж, отказаться от взысканий на просрочку, уменьшить ежемесячный платеж. А пользователи программы Свобода+ могут увеличить срок кредитных каникул до 10 месяцев.

Полезные статьи

Все перечисленные банки переходят на преимущественно дистанционный график работы, поэтому подача заявок доступна каждому. Многие банки позволяют также оцифровывать справки и документы, свидетельствующие о невозможности вносить плату за кредит, поэтому процесс оформления кредитных каникул может быть организован, не выходя из дома.

Для того, чтобы ознакомиться со списком банков, которые рефинансируют кредиты и условиями предоставления услуги, читайте на сайте материал о рефинансировании кредитов. Информация предоставлена актуальная с поправкой на изменения, внесенные некоторыми банками в связи с пандемией коронавируса.

Если вы не можете оформить ни кредитные каникулы, ни рефинансировать кредит, прекратите вносить платежи и рассмотрите такой вариант решения проблемы, как банкротство физического лица. И ознакомьтесь с понятием срока давности по кредиту. Одним из условий прерывания срока давности является наступления чрезвычайной (эпидемиологической в том числе) ситуации. Если вы должны банку какую-то сумму денег, вас могут коснуться изменения в необходимости выплатить кредит или ее отсутствии.

 

Реклама

---

---

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС