Kredit ?? 300000

Что лучше — один большой кредит или несколько маленьких?

Реклама



На первый взгляд кажется, что один договор на крупную сумму гораздо выгоднее, чем несколько небольших. Так ли это на самом деле, разберемся в этой статье. Закредитованность — это распространенная проблема российских граждан. Зачастую после оформления первого кредита появляются новые потребности, на которые также требуются заемные средства.

Лучше взять один кредит или несколько?

Люди берут по два, по три и более ссуд в разных банках, например, на ремонт, который постоянно требует новых расходов, или на лечение, а иногда и на погашение старых долгов. Так что же лучше?

Зачем берут несколько кредитов?

По статистике на одного россиянина приходится в среднем по 3 кредита. Это происходит по разным причинам. Например, банк одобрил, меньшую сумму и клиенту пришлось брать еще несколько маленьких ссуд в разных кредитных организациях. Или заемщик изначально неправильно оценил свои потребности и запросил меньше, чем требовалось.

Где взять кредит на небольшую сумму до 200 тысяч рублей ⇒

Наиболее популярная причина — низкий уровень доходов российского населения. Постоянные лояльные клиенты и участники зарплатных проектов даже при небольшой официальной зарплате могут иметь в одном банке ипотеку, несколько займов и кредитных карт.

Зачастую человек вынужден выплачивать долги с разными суммами, разными процентами и разными датами внесения платежей. Такой режим не дает возможности оптимально распределить свои ресурсы — почти все уходит на погашение долгов.

Избавьтесь от этого — сделайте рефинансирование в один кредит ⇒

Чтобы не попасть в кредитную кабалу и не запутаться в своих долгах на всю жизнь, необходимо грамотно подходить к этому вопросу:

  • внимательно изучать информацию и проанализировать несколько предложений, прежде чем подавать заявку;
  • объективно оценить свои финансовые возможность;
  • точно рассчитать запрашиваемую сумму в соответствии со своими потребностями.

В каких банках можно взять большую сумму в несколько млн. руб. ⇒

Идеальный вариант кредитования

Конечно, самый оптимальный вариант — это решать финансовые вопросы собственными средствами. Однако, если дополнительные ресурсы все же потребовались, постарайтесь оформить кредит (или несколько) по минимальной ставке.

Самые выгодные продукты на сегодняшний день выдаются с процентной ставкой 10-12% годовых.

Одна из самых низких ставок, которую мы нашли, — 11,7% (потребительский в Сбербанке).

Список самых низких процентов по банковским кредитам в России ⇒

Представим, что нам понадобилось 100 тыс. рублей на год. Для примера посчитаем переплату на кредитном калькуляторе для двух случаев: единая ссуда в одном банке и 4 отдельных займа в разных банках.

Реклама





Сумма, руб. Срок, мес. Средний ежемесячный платеж, руб. Сумма переплаты, руб.
100000 12 8881,3 6575,6
Итого за 1 займ 6575,6
35000 12 3108,5 2301,6
30000 12 2664,4 1972,8
20000 12 1776,3 1315,2
15000 12 1332,2 986,4
Итого за 4 займ 6576

В этом случае никакой разницы в деньгах нет. Вопрос лишь в удобстве — один долг погашать гораздо удобнее, чем 4. Но стоит учесть, что найти 4 разных банка, которые дадут деньги под одну и ту же ставку, — невозможно.

Банки, выдающие кредиты без отказов под выгодный процент ⇒

Считаем, когда выгоднее 1, 2, 3 или 4 кредита в банке

Для расчетов теперь возьмем 4 предложения с разными, но выгодными ставками.

Сумма, руб. Срок, мес. Ставка, % Средний ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб.
100000 12 11,7 8881,3 6575,6
Итого за 1 6575,6
35000 12 11 3096,8 2161,6
30000 12 12,5 2675,8 2109,6
20000 12 14 1798,27 1579,2
15000 12 13,5 1345,1 1141,3
Итого за 4 6991,7

Из расчетов мы видим, что пока, пусть и незначительно, но лидирует крупный кредит — и по удобству оформления, и по экономии.

Реальный вариант по ставкам

Выше мы рассмотрели идеальную ситуацию, когда банк одобряет займ под минимальный процент. Теперь рассмотрим ситуацию с реальными рыночными ставками.

Согласно данным Центробанка РФ за 3 квартал 2018 года, средняя стоимость потребительских займов до 1 года составляет:

  • до 30 тысяч — 27,67% годовых;
  • 30-100 тысяч — 16,46%;
  • 100-300 тысяч — 14,97%;
  • свыше 300 тысяч — 11,91%.

ТОП лучших кредитов в банках России ⇒

Если брать одинаковый срок, то очевидно, что один кредит будет дешевле, чем несколько маленьких. Если займы оформлялись на покупку бытовой техники в торговых точках (товарные), переплата будет еще выше.

Где лучше взять кредит физическому лицу ⇒

Но что, если мы берем ссуды на разные сроки и в разное время? Например:

Сумма, руб. Срок, мес. Ставка, % Переплата, руб.
100000 12 16,46 9318
Итого 9318
35000 12 16,46 3261
30000 6 27,67 2515
20000 6 27,67 1676
15000 3 27,67 710
Итого 8162

Переплата во втором случае ниже. Это говорит о том, что иногда выгоднее взять несколько займов на короткий срок, чем один большой кредит на длительный период.

ТОП лучших микрозаймов, которые можно взять бесплатно ⇒

Советы для заемщиков

Когда лучше брать один, а когда несколько кредитов

Постоянное оформление новых займов приводит к так называемой кредитной пирамиде, когда клиент набирает новые долги для погашения старых и не может выбраться из этой рутины.

Чтобы помочь вам избежать таких проблем, предлагаем несколько простых советов:

  • Изучайте договор. Даже если на первый взгляд банк одобрил вам выгодную ссуду с адекватной ставкой, не спешите подписывать договор. На деле может оказаться, что переплата здесь выше среднерыночной за счет дополнительных комиссий, «накрученных» услуг, навязанных страховок и т.д.
  • Не оформляйте несколько кредитных карт. Будет сложноконтролировать задолженность по разным картам. Плюс по каждому пластику снимут плату за обслуживание. Лучше одна кредитка с большим лимитом, чем несколько маленьких.
  • Оформите услугу рефинансирования. Если вы одновременно выплачиваете много дорогих займов, целесообразно обратиться в банк и оформить услугу рефинансирования. Вместо десятка кредитов и карт вы получите единый договор с единым графиком погашения. Нагрузка в этом случае будет ниже.
  • Лучше несколько коротких подряд, чем один долгосрочный. Если вам нужна сумма в 500 000, возьмите сначала, например, 300 000. Погасите этот долг и откройте новый. Ежемесячный платеж будет меньше и, возможно, за это время вам удастся накопить нужную сумму и не придется брать новый займ.
  • Не отправляйте заявки сразу во все банки. Это может негативно сказаться на решении кредитной организации. Сначала изучите несколько предложений, проконсультируйтесь с сотрудниками банков и только после этого отправляйте онлайн-заявку.

Реклама



А вот еще более интересные условия:

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!


X

Забыли пароль?