Как банки проверяют тех, кто обратился за кредитом

Реклама

---

---

Каждый банк использует свой алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Но есть стандартные правила, методы и проверки заемщиков, которых придерживаются абсолютно все кредитные учреждения.

Соответствие требованиям банка

Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:

• возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
• российское гражданство;
• регистрация в регионе присутствия банка;
• стабильная занятость;
• наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).

Проверяется комплект документов:

• оригинал паспорта;
• справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• копия трудовой книжки.

Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает кредиты только по паспорту или без справки о доходах, а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.

Скоринговая проверка

После ручной проверки заявка отправляется на следующий этап — компьютерную обработку. В каждом крупном банке есть собственная скоринговая программа — автоматизированная система, оценивающая заемщика по заданному алгоритму.

Скоринг анализирует несколько сотен параметров: наличие имущества, уровень образования, семейное положение, стаж работы, сфера деятельности и т.д. На основании анализа выставляется балл и принимается предварительное решение по заявке:

Балл	Решение кредитора
690-850	Риск отказа близится к нулю
650-690	Высокая вероятность одобрения
640-650	Хорошие шансы на получение кредита
600-640	Возможно одобрение
500-600	Высокий риск отказа
300-500	Заявка отклоняется

Цель скоринга (андеррайтинга) — оценить возможные риски, связанные с невозвратом задолженности.

Некоторые организации проводят скоринговую проверку вручную, поскольку не имеют возможности приобрести дорогостоящую программу.

Банки, которые выдают деньги без проверок КИ ⇒

Оценка кредитной истории

Кредитор делает запрос в центральный каталог кредитных историй для получения информации о том, в каких БКИ хранится кредитное досье заявителя. Затем запрос поступает непосредственно в Бюро. Вы можете сами заранее бесплатно проверить свою историю и узнать, есть ли у вас какие-то проблемы.

Отчет по КИ состоит из четырех блоков:

• Личная информация: паспортные данные, адрес регистрации, номер пенсионного страхования.
• Сведения о текущих кредитных обязательствах: названия организаций, дата открытия, срок, размер долга, процентные ставки, сумма платежей и т.д.
• Данные о закрытых долгах.
• Причины отказов в других учреждениях.

Кредитор проверяет:

• закредитованность;
• наличие просрочек — количество, срок и частота;
• информацию о досрочном погашении;
• запросы информации о заявителе от других субъектов.

На небольшие разовые просрочки банки не обращают внимания, можно получить кредит даже с плохой историей. При длительных задержках банк может одобрить заявку, но даст минимальную сумму под большой процент. Открытые просроченные долги считаются однозначным поводом для отказа. Причиной отрицательного ответа может стать и высокая долговая нагрузка — более половины от ежемесячного дохода.

Где и как получить займ даже с просрочками ⇒

Проверка платежеспособности

Платежеспособность — ключевой параметр при выдаче кредита. Справка 2-НДФЛ показывает размер дохода за год и за последние месяцы. Копии трудовой книжки должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица (руководителя, юриста или бухгалтера). Документ показывает стабильность потенциального заемщика. Если клиент часто меняет работу, а стаж на текущем месте меньше полугода, банк скорее всего отклонит заявку.

Где получить кредит в банке без отказа и быстро ⇒

Реклама

---

---

Размер ежемесячных платежей по кредитам не должен превышать 50-60% от среднемесячного дохода.

Из дохода, заявленного в анкете, вычитается:

• подоходный налог 13%;
• средний размер платежей ЖКХ на семью;
• расходы на детей — прожиточный минимум на каждого иждивенца (по региону);
• другие обязательные платежи — кредиты, алименты и т.д.

Чтобы повысить вероятность одобрения, подтвердите дополнительные доходы:

• справка о получении алиментов или социальных выплат;
• выписка из ПФР;
• договор аренды;
• выписки из банковских счетов или электронных кошельков (подтверждающие доход от самозанятости).

Где можно оформить кредит без подтверждения дохода ⇒

Полезные статьи

Проверка предприятия-работодателя

По ИНН и ОГРН служба безопасности банка проверяют фирму:

• на факт банкротства;
• арест имущества;
• уплату налогов;
• отчисления в ПФР и другие фоны.

Возможны звонки руководителю или в бухгалтерию с целью проверки информации на достоверность.

Где сейчас самые низкие и выгодные проценты по кредитам ⇒

Залог и поручительство

Кредиты под ПТС или залог недвижимости выдают после экспертной оценки залогового имущества. Обращаясь в банк, заявитель предъявляет пакет документов в зависимости от вида имущества: свидетельство права собственности, договор купли-продажи, паспорт транспортного средства.

Банк формирует группу специалистов — оценщик и страховщик. Специалист договаривается с клиентом о встрече и в назначенное время приезжает по месту расположения объекта. После визуальной проверки определяется рыночная стоимость имущества и сумма кредита.

Какие банки дадут в долг большую сумму до 30 млн. ⇒

Вы можете взять кредит без справок и поручителей, но чтобы гарантированно получить крупную сумму под сниженный процент специалисты рекомендуют заручиться поддержкой близкого родственника. Поручитель должен быть трудоустроенным и платежеспособным, он проходит ту же проверку, что и сам заемщик:

• справки 2-НДФЛ;
• место и стаж работы;
• качество кредитной истории и т.д.

Процедура проверки займет больше времени, зато условия по кредиту будут более выгодными.

Проверка по дополнительным источникам

Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:

• проверка на наличие судимостей;
• открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
• проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
• судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.

В анкете заявитель всегда указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.

Реклама

---

---

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС