Кредит на жилье

18 сентября, 2020

Реклама



Кредит на жилье или ипотека – это вид кредитования под залог приобретаемой недвижимости. Суть сделки заключается в том, что клиент берет у банка деньги под процент, а в качестве гарантии возврата кредита выступает дом, квартира или другое жилое помещение, которое клиент приобретает в результате этой сделки.

Услуга ипотечного кредита удобна и востребована. В ряду случает это единственная возможность для семьи приобрести жилье. Поэтому банки стараются предусмотреть различные обстоятельства граждан, желающих получить кредит, и разрабатывают наиболее доступные условия для разных групп населения.

В теории обладателем ипотеки может стать каждый совершеннолетний гражданин РФ, удовлетворяющий условиям конкретного банка. На практике соответствовать требованиям могут не все. Кроме того, ипотека – это крупный долгосрочный кредит, выплата которого на определенном этапе может стать проблемой. Обзорный материал по особенностям ипотечного кредита и требованиям к потенциальным заемщикам поможет принять решение об актуальности услуги. А в качестве бонуса – топовые предложения от банков по ипотечному кредитованию.

Плюсы ипотечного кредита

Приобретение жилья в ипотеку имеет несколько плюсов, которые в разной степени могут оценить обычные граждане и частные предприниматели, заинтересованные в формировании источника пассивного дохода или накоплении семейного имущества.

  • Ипотека – это вложение средств в собственность. Самая распространенная альтернатива ипотеке – аренда жилья. Ежемесячные выплаты за съемную квартиру в большинстве случае равны или превышают ежемесячный взнос по ипотеке. Очевидно, что при равных тратах, предпочтительнее направить деньги на покупку собственности, которая останется во владении, чем платить в чужой карман, не приобретая ничего;
  • Ипотека – выгодное вложение средств. Статистика движения курса валют говорит о том, что даже с учетом переплаты за ипотечное кредитование, покупка недвижимости остается выгодным приобретением. Цены на квартиры и дома неуклонно растут и после завершения выплат, можно будет продать квартиру и получить сумму, превышающую общий размер выплат по ипотеке;
  • Ипотека – это возможность вносить коррективы в свои бытовые условия. При проживании в чужой квартире, будь это арендованная жилплощадь или территория родственников, проблематично делать ремонт, проводить перепланировку и другие изменения условий существования. В то время как ипотечная квартира находится в полном распоряжении заемщика. Можно проводить любые ремонтные работы, переделывать две комнаты в три, застеклять балкон, делать студию из двух смежных комнат. Эти вложения – тоже в собственность и они представляют собой дополнительный фактор удобства: создавать достойные условия жизни для себя и семьи намного лучше, чем не иметь возможности поменять старые обои;
  • Ипотека – это возможность получить часть выплаченных за нее денег обратно. Государство обеспечивает добросовестным налогоплательщикам возможность получить возмещение налогового вычета. Эта сумма определяется по размеру выплаченных за ипотеку денег. Для того, чтобы рассчитать количество денег, которые можно вернуть, нужно учитывать данные конкретно взятого кейса, но сумма налогового вычета не может превышать 390 000 рублей.
  • Для части население ипотека представляет собой возможность сэкономить. Например, военные на государственной службе, молодые семьи и т.д. получают льготные условия на ипотечное кредитование, либо субсидии, которые покрывают часть расходов на выплаты за квартиру. Сюда же относится возможность использовать для ипотечных выплат материнский капитал.

Главным плюсом, который обеспечивает постоянный интерес к этому виду кредитования, остается возможность жить в своей собственной квартире. Она перевешивает минусы, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик.

Минусы ипотеки

Часть россиян отрицают для себя возможность использование ипотечного кредита. Это связано с финансовой нагрузкой и рядом других факторов, которые можно отнести к обратной стороне монеты приобретения собственного жилья в кредит.

Реклама





  • Высокие проценты по кредиту. Если сравнивать предложения европейских и российских банков, становится очевидным, что европейцы переплачивают за покупку жилья в кредит в два раза меньше россиян. Средняя процентная ставка для них – 3%-4% в год. В российских банках – от 6%-7% годовых. Но есть надежда на улучшение условий ипотеки для граждан, поскольку государство стимулирует развитие банков в этом направлении и статистика уже говорит о существенном снижении цен на ипотеку за последние годы.
  • Долгий срок выплат. Средняя продолжительность ипотечного кредитования – 20-30 лет. Это существенный промежуток времени, в течение которого в жизни заемщика постоянно присутствует финансовая ответственность в виде ежемесячного платежа. В течение этого периода нельзя позволить себе попасть в неблагополучную финансовую ситуацию: потерять работу, заболеть и т.д. Один из способов ускорить приобретение квартиры в ипотеку – тотальная экономия в пользу увеличения ежемесячных взносов и сокращения периода кредитования.
  • Ипотеке сопутствует риск потерять имущество. И он оправдывается в каждом пятом случае. Это связано с непредвиденными обстоятельствами, наступление которых делает невозможным дальнейшие выплаты по кредитам. Снижение уровня доходов, изменение состояние здоровья, сложности с трудоустройством – эти факторы оказываются решающими и квартиру приходится продавать, чтобы возместить долг по ипотеке.
  • Процесс оформления ипотеки. Речь идет о крупной сумме кредитования, поэтому банк тщательно рассматривает и проверяет каждого потенциального заемщика. Проверку проходят не все, потому что для получения ипотеки нужно пройти возрастной ценз, иметь определенный уровень дохода, быть в состоянии предоставить запрашиваемые банком документы и выполнить ряд других условий, которые могут меняться в зависимости от банка-кредитора.

Вполне возможно, что эти минусы несущественны рядом с возможностью иметь свою собственную квартиру. В этом случае будет полезна информация о том, как банки оценивают потенциальных заемщиков и как повысить свои шансы на успех при подаче заявки на ипотеку.

Кому банки дают ипотеку?

Анализ каждого потенциального клиента учитывает множество факторов. Существует понятие скоринга, которое обозначает начисление баллов за соответствие клиента определенным параметрам. Чем выше скоринговый балл, тем больше шансов на ипотеку. Что входит в параметры оценки?

  • Возраст, семейное положение, социальный статус. При оценке этих параметров банк опирается на статистические данные. Таким образом, наиболее надежными являются клиенты в возрасте от 30 до 50 лет. Наличие стабильных семейных отношений – тоже плюс. Если в браке есть дети – это минус, поскольку статья расходов значительно увеличивается и соответствовать заданной банком планке по уровню дохода сложнее. Для оценки текущего уровня жизни банки могут изучать данные из социальных сетей.
  • Доходы и расходы. Уровень официального дохода – один из определяющих критериев. Как высчитывается необходимый уровень доходов? Он зависит от стоимости приобретаемой недвижимости и процентной ставки. Ежемесячные выплаты не должны превышать 50% от дохода. При этом, если у человека есть супруг/а, рассматривается общий доход. Супруги в этом случае становятся созаемщиками. Доход подтверждается справками о доходе с места работы или другими документами, которые свидетельствуют о стабильном начислении денег на счет лица, желающего взять ипотеку. Это могут быть квитанции о денежных переводах или договор аренды жилья, в котором потенциальный клиент банка выступает арендодателем и имеет стабильный доход. Период получения стабильного дохода, который будет считаться для банка показательным варьируется от 6 месяцев до года. Сюда же относится требование банка к наличию стажа и стабильной работы на одном месте. Это является дополнительным критерием надежности и перспективности клиента.
  • Кредитная история. Еще один фактор, который влияет не только на решение банка, но и на условия кредитования. Отсутствие кредитной истории – это отсутствие материала для анализа. Чтобы застраховаться от непредвиденных ситуаций, для клиентов без КИ банк предложит более высокую процентную ставку, чем клиенту даже с небольшой положительной кредитной историей. С плохой КИ тоже получить большой кредит тоже проблематично, но здесь существуют варианты, о которых речь пойдет ниже.

Для беспроблемных клиентов банки предлагают хорошие условия с учетом социального статуса и дополнительных обстоятельств. Это могут быть программы покупки квартиры с использованием материнского капитала, семейная ипотека, кредит на жилье без первоначального взноса и т.д. В следующих банках – самые выгодные предложения по ипотеке.

  • Росбанк – средний процент на ипотеку от 6,69%. Минимальный – 4,69%. Есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Другие программы предусматривают выплату в размере от 15% до 40% от стоимости квартиры. Кредит можно взять на покупку квартиры, дома, комнаты, доли. Срок кредитования – до 25 лет. Заявку на кредит можно подать на сайте банка. Предварительное одобрение или отказ будет известен в течение 10 минут. В Росбанке есть услуга рефинансирования ипотечного кредита.
  • Банк Открытие также предлагает несколько программ ипотечного кредитования. Есть возможность взять кредит на покупку квартиры в новостройке под 7,95% годовых. Кредит на покупку вторичного жилья выдают под более высокий процент – от 8,25%. Такой же процент на рефинансирование. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Сумма – 30 000 000 рублей. Дополнительные программы включают в себя: военную ипотеку, кредит на жилье под материнский капитал (на покупку квартиры в новостройке и любую другую), покупка апартаментов, рефинансирование военной ипотеки и т.д. Первоначальный взнос в среднем – от 10%.
  • Газпромбанк – здесь тоже существует ряд программ с различными условиями. Самое выгодное предложение – Семейная ипотека. Процентная ставка – от 4,5%. Срок кредитования – до 30 лет. Первый взнос – от 20%. Можно взять полную сумму на покупку жилья или только недостающую часть. Сумма кредитования может варьироваться от 100 000 до 12 000 000 рублей. Можно получить услугу рефинансирования под процент от 8,4%. Основное конкурентное предложение Газпромбанка – это ипотека под первичное жилье под ставку от 7,7% годовых. Первоначальный взнос – от 10%. Действует программа реновации – это 0% первоначального взноса и 9% годовых.

Как повысить шансы на получение ипотеки?

Некоторые параметры, на которые так или иначе банки обращают внимание, изменить невозможно. Человеку младше 23 и старше 65 лет в принципе сложно взять крупную сумму в банке, это же касается ипотеки. Но на определенные критерии собственной ценности как клиента банка повлиять можно.

  • Улучшение кредитной истории. К ипотеке, а в идеале, к любому кредиту нужно готовиться заранее. Желательно иметь активную финансовую позицию, а это предполагает наличие положительной кредитной истории. Если КИ уже испорчена, можно воспользоваться одной из программ по ее улучшению. Например, программа Кредитный Доктор в Совкомбанке дает возможность взять в долг небольшую сумму, которую можно отдавать в течение года. Быстрее улучшить свою КИ не получится.
  • Гарантии возврата средств. Это значит предложить банку дополнительное залоговое имущество или оформить поручительство.
  • Осознанная стабильность. При рассмотрении заявки на кредитование смотрят на частоту смены работы, стаж, продвижение по карьерной лестнице, изменения в уровне дохода. Чтобы заявку на кредит одобрили быстро, нужно работать на одном месте не меньше полугода, обеспечить необходимую зарплату и т.д.
  • Тщательно выбирать кредитора перед подачей заявки. Поскольку все поданные заявки и отказы по ним прослеживаются в кредитной истории и негативно на нее влияют.

После того, как планирование бюджета и предварительная подготовка завершены, можно обращаться в топ банков, которые выдают ипотеку на лучших условиях.

 

  • Альфа-банк – ипотека на крупную сумму до 50 000 000 рублей. Максимальный срок кредита – 30 лет. Первоначальный взнос небольшой – 10% от стоимости квартиры. Программы ипотечного кредитования включают: покупку строящегося и готового жилья. Процентная ставка от 7,99% в год. Предварительный ответ по заявке – в течение 1 минуты. Более подробное рассмотрение занимает от 1 до 3 дней. В течение этого времени нет необходимости посещать банк, все можно делать через сайт. Предложение включает обязательное страхование рисков повреждения или утраты недвижимости.
  • Совкомбанк – это разнообразные программы кредитования: ипотека с гос поддержкой для семей с детьми, дальневосточная ипотека, без первоначального взноса, на покупку первичного и вторичного жилья, коммерческой недвижимости. Процентная ставка начинается от 5%. Сумма кредитования – 200 000 000 рублей, которые нужно будет вернуть максимум за 30 лет. Возрастной ценз – от 20 до 85 лет (на дату погашения кредита). В процессе исполнения договора ипотеки, возможно вносить в него изменения по обстоятельствам. Например, рождение еще одного ребенка или изменение графика зарплаты можно использовать как основания для изменения условий кредита.
  • МТС банк – ипотека на относительно небольшую сумму. Основной продукт по ипотеке – кредит на покупку готового жилья. Процентная ставка – 8,1%. Максимальная сумма – 25 000 000 рублей на 25 лет. Есть программа покупки жилья в новостройке и рефинансирование ипотечного кредита. Ипотеку могут получить зарплатные клиенты банка. Личное и имущественное страхование – не обязательны, но их отсутствие влияет на процентную ставку.

Крупные и надежные банки предлагают менее выгодную ипотеку и получить ее сложнее. Самые выгодные предложения – от зарплатных, молодых и не самых крупных банков. При выборе кредитора, можно ориентироваться на отзывы, длительность существования организации и статистику кредитования.

Реклама



РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Ваш комментарий будет первым

Написать ответ

Выш Mail не будет опубликован


*