Что такое поручительство для кредита, зачем и когда оно требуется

Реклама



Поручительство — дополнительная гарантия банка возврата денежных средств даже в том случае, если должник станет нетрудоспособным и не справится со своими обязанностями. Поручитель несет ту же финансовую ответственность, что и получатель ссуды, но его обязанность вносить платежи наступает только в том случае, если это перестает делать основной плательщик. Поручитель несет ответственность не только за возврат основной задолженности, но и за погашение процентов, комиссий и неустоек.

Что такое поручительство для кредита

Все обязанности при поручительстве подробно описаны в ст. 361 Гражданского кодекса РФ.

Когда нельзя обойтись без поручителя

В качестве гаранта по кредитной сделке может выступать физлицо или предприятие. Задача поручителя заключается в возврате долга вместо заемщика при невыполнении последним условий сделки. Если клиент не может выплатить долг или его часть, гарант берет эти обязательства на себя.

Какие банки выдают кредит без справок и поручителей ⇒

При запросе займа до 300 тыс. руб. практически все банки одобряют заявку без поручительства. Но есть случаи, когда без гаранта или созаемщика не обойтись:

  • испорченная кредитная история: просрочки по банковским кредитам, займам МФО, коммунальным платежам, алиментам и т.д.
  • недостаточный размер дохода;
  • большая сумма кредита свыше 300 т.р. и длительный срок кредитования (от 3 лет).

В перечисленных ситуациях для получения кредита заявителю придется привлечь поручителя или предоставить ликвидное имущество в качестве залога.

Кто выдаст наличные даже с плохой кредитной историей ⇒

Поручительство не является обязательным условием для одобрения займа, но позволяет получить более крупную сумму под сниженный процент.

При запросе на кредит от 1 млн. руб. заемщику могут предложить привлечь двух и более гарантов.

Отличия поручителя от созаемщика

И созаемщик, и гарант берут на себя обязательства оплачивать долг вместо неплатежеспособного получателя кредита. При этом они имеют ряд принципиальных различий:

Поручитель Созаемщик
Его доходы никак не влияют на сумму одобренного займа Доходы влияют на кредитный лимит
Заявленного дохода гаранта должно хватать для самостоятельного погашения кредита Доходы созаемщика и заемщика учитываются в общей сумме
Нет прав на имущество, купленное за счет заемных средств Получает равные имущественные права вместе с основным должником
Может через суд потребовать с заемщика возмещения затрат, в том числе уплаченных % по кредиту Не имеет права требовать с должника компенсации затрат

Требования для поручительства

В большинстве кредитных организаций требования к гарантам и получателям займа совпадают:

  • возраст от 23-25 до 60 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная прописка на территории РФ;
  • наличие официальной работы;
  • доход, достаточный для ежемесячного внесения платежей;
  • стаж работы на текущем месте не менее полугода;
  • высокий или средний кредитный рейтинг, отсутствие непогашенных просроченных долгов;
  • документ о постановке на учет в ФНС (для поручителей-предпринимателей);
  • отсутствие судимостей.

Где взять кредит, если нет официальной работы ⇒

Документы для оформления договора поручительства:

  • оригинал паспорта;
  • СНИЛС или ИНН;
  • справка о зарплате и копия трудовой книжки;
  • налоговые декларации или книги доходов/ расходов (для поручителей-предпринимателей).

Банки, выдающие кредиты по паспорту без справок ⇒

Родственные связи между соискателями будут весомым основанием для одобрения заявки. У мужчин-поручителей могут запросить военный билет.

Один человек может выступать гарантом сразу по нескольким договорам, если ему позволяет доход.

Заключение договора

Договор поручительства (ДП) контролирует права и обязанности поручителя в части погашения кредитного долга, если должник не может или не хочет делать это самостоятельно.

Законом определены требования для банков по оформлению ДП. Пустые поля документа должны быть заполнены собственноручно гарантом. Обязательная информация в ДП:

  • паспортные данные и место жительства гаранта;
  • ссылка на договор кредитования с подробными условиями возврата ссуды, процентов и неустоек;
  • сведения о займодателе и заемщике;
  • условия, при которых наступает ответственность гаранта;
  • стоимость кредита, указанная прописью, во избежание неверной интерпретации.

ДП может быть заключен одновременно или спустя время после подписания основного договора. Для банков первый вариант приоритетнее, поскольку деньги еще не выданы заемщику.

Какой договор подписывают при поручительстве

Реклама





Обязанности поручителя

По ДП на гаранта налагается ответственность, которая может быть двух видов:

  • Солидарная. Гарант несет равную по степени с заемщиком ответственность. Обязанность возвращать долг наступает автоматически, без судов.
  • Субсидиарная. В этом случае банк обращается с требованием оплаты долга сначала к созаемщикам и только потом к поручителям. Обязанность гаранта платить по кредиту наступает только после решения суда.

В большинстве банков действует солидарный тип поручительства. Во втором случае кредитору придется собирать для суда доказательства, что титульный заемщик не может погашать займ.

В каком банке лучше всего взять кредит наличными ⇒

Если по каким-либо причинам заемщик отказывается платить, поручитель обязуется погасить:

  • тело займа;
  • проценты;
  • неустойки;
  • расходы финансовой организации в случае судебных разбирательств.

При отказе поручителя брать долговые обязательства кредитор вправе:

  • Подать судебный иск. Если суд принимает решение о взыскании долга с гаранта, судебные приставы могут описывать и накладывать арест на его имущество, запрещать перемещение, удерживать часть дохода в счет погашения.
  • Передать договор в коллекторское агентство. Эти структуры взыскивают долг путем личных встреч, писем, звонков должнику и его окружению.

Ответственность гаранта распространяется не только на его зарплату и иные доходы, но и на собственное имущество (в том числе недвижимость).

От конфискации в счет долга защищены только лизинговые машины и ипотечная недвижимость (если нет другого жилья).

Параллельно банк может вести работу по взысканию долга с титульного заемщика.

ТОП лучших кредитов для физических лиц ⇒

Права поручителя

Гарант не имеет никаких прав на купленное имущество, даже если он выплатит всю сумму кредита вместо заемщика. Выплачивая долг за основного должника, он вправе предъявить ему претензию и потребовать возмещения расходов через суд.

Где лучше взять кредит под залог недвижимости ⇒

Законодательство рассматривает такие дела в рамках гражданских правоотношений. Если суд принимает решение в пользу поручившегося лица, взыскание может быть наложено на недвижимость титульного заемщика.

В период действия кредитного договора гарант имеет право требовать от банка:

  • сведения и документы, имеющие отношение к выполнению обязательств по кредиту;
  • пересмотра отдельных пунктов договора, если они не соответствуют законодательству;
  • соблюдения прав гаранта, если они были нарушены (в том числе и через суд);
  • информацию о процессе погашения.

ТОП кредитов под залог авто и ПТС ⇒

Основания для прекращения поручительства

ГК РФ предусмотрено несколько законных оснований для прекращения поручительства:

  • полное закрытие кредита;
  • изменение условий кредитования без письменного согласия гаранта, ведущее за собой увеличение финансовой ответственности (например, повышение процентной ставки или увеличение кредитного лимита);
  • несоответствие фактического периода пользования денежными средствами и указанного в договоре срока кредитования;
  • передача долга третьему лицу без согласия поручителя;
  • смерть получателя ссуды (физлица) или прекращение деятельности организации, которая выступала заемщиком.

Какие банки выдают кредиты без отказа ⇒

Также поручительство заканчивается по окончании срока, указанного в ДП. Когда в договоре не указан этот период, поручительство автоматически аннулируется, если в течение года с момента окончания срока кредитования банк не предъявит иск гаранту.

Для чего нужно поручительство и когда требуется

Финансовые тонкости поручительства

Если заемщик допустил просрочки по ссуде, финансовая репутация портится и у поручителя. Даже при полном возврате долга такой клиент становится для банков неблагонадежным заемщиком. Поэтому гаранту необходимо контролировать процесс погашения кредита и всегда быть на связи с должником.

Какими способами исправить кредитную историю ⇒

Статус поручителя может быть препятствием для получения ссуды. При рассмотрении заявки кредитор оценивает общую долговую нагрузку, в том числе и потенциальную (ту, которая может возникнуть по договору поручительства).

Реклама



Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!