> FAQ: Что нужно знать о кредитах > Почему банк отказывает в кредите

Почему банк отказывает в кредите

18 сентября, 2020

Реклама



Банки оставляют за собой право не объяснять причины отказа в кредитовании и этим значительно усложняют потенциальным заемщикам процесс получения кредита в будущем. Чтобы избежать ошибок, нужно знать, где их совершаешь. Поэтому мы подготовили развернутую статью о том, почему банки отказывают благополучным на первый взгляд клиентам и что делать, если деньги в заем нужны срочно, а вам отказали.

Кто такой – идеальный клиент банка?

Деньги нужны всем, а особенно тем, кто оказался в затруднительном финансовом положении: возникли проблемы с работой или оплатой труда, есть текущие долги, которые нужно покрыть и т.д. Загвоздка в том, что именно эти обстоятельства способны побудить банк к отказу. Человек может сбиться с ног, отправляя заявки на оформление кредитного договора, разыскивая банк, где можно взять срочный онлайн кредит без отказа на карту или наличными. В то время как эти действия окончательно закрывают доступ к желаемой сумме денег.

Банки оценивают потенциальных клиентов по шкале, показатели которой в итоге формируют так называемый скоринговый балл. Чем выше этот балл, тем более надежным клиентом считается человек, а значит, имеет больше шансов получить кредит.

Параметры оценки клиента можно поделить на несколько больших частей:

  • Демографический. Это оценка возраста, социальной группы, семейного положения потенциального клиента. Наиболее стабильным и надежным считается клиент в возрасте от 30 до 45-50 лет на момент получения кредита. Наличие супруга оценивается положительно. Длительные брачные отношения – признак стабильности. Наличие детей и другие лиц, находящихся на попечении, снизит балл, так как расходы на содержание семьи возрастают. Оценивают принадлежность человека к благополучному обществу. С этой целью, а также для проверки другой важной информации, представители банка могут проверять социальные сети потенциального заемщика, и использовать другие способы получения сведений о его реальной жизни;
  • Финансовый. Это параметр учета всех расходов, доходов и потенциального карьерного роста. Для этого банк просит предоставить справки с места работы, подтвердить доход, указать правдивую информацию о наличии долгов и других регулярных крупных тратах. В положительном ключе оценивается наличие большого трудового стажа на одном месте работы и повышение по карьерной лестнице. Официальный запрос, как правило, сводится к требованию постоянной работы на одном месте в течение 3-12 месяцев, период оговаривается индивидуально каждым банком. Но если человек часто меняет работу, даже отрабатывая этот срок на одном месте, это вызывает вопросы и понижает привлекательность клиента в глазах банка.

Логично со стороны банка считать клиента с более высоким уровнем дохода, более перспективным. Поэтому при подготовке к поискам выгодных и быстрых вариантов кредитования, нужно готовить все возможные документы, которые могут подтвердить доход: начисления от ценных бумаг и акций, заработок от сдачи недвижимости в аренду, регулярные денежные переводы на имя клиента. Стабильный высокий доход должен сохраняться последние 6-12 месяцев до подачи заявки.

При наличии супруга, банк учитывает семейный доход и расход. Поэтому согласование покупок в кредит может оказаться важным для семейной пары.

  • Кредитное поведение. Два предыдущих параметра позволяют аналитикам банка спрогнозировать финансовое поведение клиента и оценить возможность погашения запрашиваемого кредита, исходя из уровня дохода. Оценка же кредитного поведения дает возможность банку основываться на реальных шагах человека в аналогичных условиях. Принято принимать за аксиому, что в последующем человек поведет себя так же: тот, кто просрочил платежи, сделает это еще раз, а тот, кто исправно и дисциплинированно платил, вероятно, будет так же оплачивать последующие кредиты. Это делает кредитную историю важнейшим фактором, влияющим на решение о кредитовании со стороны банка. Желательно на момент подачи заявки на кредит иметь точную информацию о своей ки (кредитной истории). Ниже мы подробно рассмотрим факторы, которые портят ки.

Распространенная ситуация: человек ищет возможность получить новый кредит, когда уже наступила просрочка текущего. Это ошибка. Грамотное решение в такой ситуации – получение кредита хотя бы в день внесения ежемесячного платежа по текущему кредиту. Эту проблему может решить список банков, в которых можно срочно получить кредит без залога наличными или на карту. Даже если человек узнает о том, что не сможет оплатить кредит в срок, в день внесения платежа, быстрое рассмотрение заявок и выдача средств в день обращения, говорят о том, что названия этих банков стоит запомнить:

  • Банк Хоумкредит дает возможность быстро получить наличные деньги под минимальные проценты. Максимальная сумма кредитования – 1 000 000 рублей всего под 7,9%. Это минимальный процент, на деле процентная ставка определяется индивидуально. Решения банка нужно ждать в течение минуты. Для получения крупных сумм рекомендуем подготовить расширенный пакет документов. Небольшие и средние суммы (до 100-200 тысяч), могут дать при наличии минимального пакета;
  • ОТП банк – еще один банк быстрого реагирования. Заявку рассматривают до 15 минут, после чего можно перейти к оформлению документов и получению денег в распоряжение. Предложение банка заключается в максимальной сумме кредитования, равной 1 000 000 рублей. Начальная процентная ставка – 10,5% в год;
  • Е-капуста – это МФО, которому можно доверять. Здесь можно получить кредит по паспорту с моментальным решением онлайн. Сумма кредита всего 30 000 рублей, процентная ставка может составить от 0% до 1%. Кредит под 0% — это в том случае, если человек возвращает кредит в самые короткие сроки. Небольшая сумма кредитования компенсируется мгновенным рассмотрением заявок.

Своевременное обращение в одну из этих организаций может помочь человеку не допустить появления спорных моментов в кредитной истории. Быстрое реагирование и возможности оформлять договора через интернет облегчают процесс кредитования для обеих сторон.

Что портит кредитную историю?

Кредитная история важна для банка, еще и потому, что из нее невозможно удалить ни один из эпизодов кредитного поведения. В ней отражается количество поданных человеком заявок на кредит, отказы и одобрения к ним, зафиксированные банком просрочки, штрафы и другие нарушения. Добросовестная оплата взносов тоже фиксируется и формирует хорошую кредитную историю. Плохой ки банк может счесть такую, где зафиксированы:

Реклама





  • Несвоевременные ежемесячные платежи. Банки не сразу заносят информацию о просрочках в ки. Как правило, при первой просрочке заемщику предоставляется небольшой период, когда банк не предпринимает никаких действий. Правильное поведение в такой ситуации – это обратиться к представителям банка и сообщить о проблеме с выплатой кредита. В этом случае просрочки может не появиться совсем. Если человек выбирает тактику молчания, через некоторое время в его кредитную историю вносится пометка о злостных просрочках;
  • Большие расходы по кредитам. Человек может стать нежелательным клиентом не для банка, а только на получение очередного кредита. Информация о текущих кредитах тоже отражена в ки. И банки оценивают какой процент от дохода человек уже выплачивает в пользу погашения кредитов. Если он превышает половину всех доходов, ки считается временно неподходящей и еще один кредит человеку не дадут;
  • Системная ошибка или опоздание. Информация появляется в ки не сразу, обновление может занять до 10 рабочих дней. Поэтому если кредит не дают, ссылаясь на непокрытый долг, который человек точно оплатил буквально на прошлой неделе, разумным может быть провести несколько дней в ожидании и проверить ки без отправления заявки в банк. Ниже будет подробно о том, как это сделать.

То же касается банковской или системной ошибки, при которой информация либо не обновляется, либо в профайле появляется информация, которой там быть не должно. Например, о новом кредите на имя человека. Иногда банки по ошибке оформляют кредит на клиента, который об этом не знает;

  • Мошенничество. Еще одна причина появления кредитов, о которых заемщик не знает, и соответственно, не платит, — это махинации со стороны мошенников. Личные данные могут быть получены разным способами, а затем использованы для получения кредита на чужое имя;
  • Передача долга коллекторам. Банки часто передают проблемные задолженности коллекторам. Формально новым кредитором заемщика становится коллекторское агентство. Они специализируются на том, чтобы возвращать долги. Но если человек и возвращает деньги, информация об этом редко отражается в кредитной истории. Для этого нужно, чтобы она была передана в бюро кредитных историй, а коллекторы почти никогда не занимаются передачей этих данных;
  • Злостная неуплата кредита. Это стадия процесса перед передачей долга коллекторам. Заемщик не просто опаздывает в погашении кредита, а не платит по нему 6-12 месяцев и больше.

Это основные причины плохой кредитной истории. Есть и дополнительные. К ним относятся факторы, которые не имеют прямого отношения к финансовой дисциплине и кредитам. Например, частая смена жилья, телефона и работы. Любые несоответствия в анкетах, которые имеются в кредитной истории и заполняются при заполнении заявки на получение каждого нового кредита.

Мы знаем, что плохая кредитная история формируется не только по вине человека. Поэтому мы собрали список банков, где можно получить срочный кредит с плохой кредитной историей в Москве или любом другом городе с отделениями этих банков:

  • Банк Восточный – здесь дают срочные кредиты на карту без отказа. Получить можно до 3 000 000 рублей под минимальную ставку в 9,9%. Не нужно долго ждать оформления договора, процедура с момента заявки до получения денег может занять 1 день;
  • Банк Ренессанс кредит дает возможность срочно взять кредит по паспорту без поручителей. С такими условиями можно получить до 200 000 рублей сроком от 2 до 5 лет. Процентная ставка умеренно низкая – от 9,9%. Обладателями кредитов в этом банке могут лица старше 24 лет;
  • СКБ – этот банк выдает кредиты по паспорту без справок и поручителей. При этом может отнестись лояльно к плохой кредитной историей и не завышает проценты людям без ки. Получить можно небольшую сумму до 100 000 рублей на срок до 3 лет. Процентная ставка — от 15%.

Способы проверить КИ

 

Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. В России 13 подобных бюро. Банки передают информацию в те бюро, с которыми заключают договора. Чем крупнее банк, тем больше вероятности, что данные о его клиентах хранятся во всех существующих бюро. Молодые организации на начальных этапах существования сотрудничают с 1 или несколькими бюро, иногда вообще не сотрудничают. С этим связано то, что в молодых организациях легче получить кредит. Чтобы запросить выписку из ки, нужно знать в каком именно БКИ она хранится. Эта информация доступна:

  • На сайте Центробанка. Для получения информации нужно будет пройти своего рода идентификацию и ввести данные, которыми может располагать только заемщик: код договора кредитования, персональная информация;
  • На сайте Госуслуг. Для полноценного использования сайта нужно пройти идентификацию и подтвердить личность владельца аккаунта. Это делается 1 раз и после этого информацию можно получить в любой момент;
  • В любом банке или БКИ.

Кредитную историю можно получить в бумажном или электронном виде. Для этого нужно запросить ее из БКИ. Запрос можно отправить:

  • По почте;
  • По электронной почте;
  • Телеграммой;
  • Лично заполнив его в отделении БКИ.

Любой из способов потребует дополнительной верификации, поскольку информация, запрашиваемая заемщиком из БКИ конфиденциальна. Банки, работодатель и страховые компании тоже могут запросить данные из ки и получить их. Но не в том объеме, в котором получает обладатель ки.

Для тех, чья кредитная история оказалась испорчена, доступным вариантом будет срочно взять кредит под залог квартиры. Недвижимость является страховкой для банка, которая может покрыть риски, связанные с ненадежным клиентом. За таким кредитом можно прийти:

  • В банк Тинкофф можно срочно взять кредит под залог квартиры в Москве или любом другом городе, где есть филиал банка. Заложенная недвижимость позволяет получить до 15 000 000 рублей на срок до 15 лет. Минимальная процентная ставка – 9% в год;
  • В банк Восточный. Даже кредит под залог недвижимости можно получить здесь в день обращения. Для того, чтобы ускорить процесс получения денег, документы нужно подготовить заранее. Подробный перечень документов можно узнать у сотрудника банка. Условия кредита под залог – до 30 000 000 рублей на срок до 20 лет. Ставка будет начинаться от 9,9%;
  • В Совкомбанк. Срок кредитования здесь сравнительно небольшой – до 10 лет. Но можно получить крупную сумму – до 30 000 000 под ставку от 11,9%. Для того, чтобы получить кредит под залог квартиры в Москве, заемщик должен иметь постоянные прописку и работу в Москве.

Заявку-анкету можно заполнить online на сайте банка.

Где получить кредит, если все банки отказали?

Дополнительные возможности кредитования предоставляют микрофинансовые организации. В них нельзя брать большие суммы, но можно рассчитывать на моментальный кредит онлайн по паспорту. Они представляют собой идеальных кредиторов, если деньги нужны на короткий период времени. Многие из них предлагают вариант бесплатного кредитования в рамках программы быстрого возврата денег.

  • Займер дает до 30 000 рублей на срок до 30 дней. Процентная ставка – 0,63% в день. Чем быстрее вернуть деньги, тем лучше;
  • Быстроденьги – до 25 000 рублей на срок до 16 дней. Ставка – 1%. Хороший вариант, если нужно покрыть расходы до получения основного дохода;
  • Манимэн – до 40 000 на 126 дней максимум. Процент – 0,76%. Удобно, если отдавать частями.

Реклама



РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Ваш комментарий будет первым

Написать ответ

Выш Mail не будет опубликован


*